Kérdezd meg a GFC 021-et - mi a legjobb lehetőség a 401 (k) átkapcsolására?

Tartalomjegyzék:

Kérdezd meg a GFC 021-et - mi a legjobb lehetőség a 401 (k) átkapcsolására?
Kérdezd meg a GFC 021-et - mi a legjobb lehetőség a 401 (k) átkapcsolására?
Anonim

Üdvözöljük egy másik Ask GFC-ben! Ha kérdésed van, kérdezd meg itt. Ha kérdéseid megtalálhatók a GFC TV-n vagy a GFC Podcaston, akkor a legelismertebb könyvem egy példányának szerencsés címzettje vagy, Pénzügyi katona, és egy $ 50 Amazon ajándék kártya. Szóval mit vársz? Most kérdezze meg kérdését!

Mivel sok ember költözik az egyik munkahelyről a másikra, elveszíti munkáját, vagy dolgozik a mások által megvásárolt munkáltatók számára, ez közös és fontos kérdéssé vált. Mivel számos jó lehetőség létezik, a válasz nem mindig egyértelmű.
Mivel sok ember költözik az egyik munkahelyről a másikra, elveszíti munkáját, vagy dolgozik a mások által megvásárolt munkáltatók számára, ez közös és fontos kérdéssé vált. Mivel számos jó lehetőség létezik, a válasz nem mindig egyértelmű.

Kérdést kaptam erről a témáról az olvasó Dionicio F.-ről, és kezelni akarom, mivel hasonló kérdés, hogy sok más van:

Szia Jeff:

A cég, ahol dolgozom, eladták, és meg kell mozgatnom a 401 (k) -t. Mi a legjobb lehetőség a 401 (k) mozgatására? A hagyományos IRA-hoz, a ROTH IRA-hoz, vagy hagyja aktív a 401 (k) fiókot? Milyen adókövetkezményekkel jár ez a számlák bármelyikére történő áthelyezése?

Köszönöm Jeff, nagyon élvezem a blogot.

A Dionicio szembesül az egyre gyakoribb helyzetben, amikor egy munkáltató egy másik szervezetbe egyesül, ami megváltoztatja az előző 401 (k) tervet. Valószínű, hogy az új tulajdonos felajánlotta a munkavállalóknak azt a lehetőséget, hogy terveiket áttervezzék a szervezet terveibe, de lehetséges, hogy az új tulajdonosnak nincs nyugdíjazási terve. Akárhogy is, Dionicio a kereszteződésen van, hogy mi a teendője a jelenlegi tervével.

A Dionicio három lehetőséget felsorolt:

  1. Helyezze át a tervet egy hagyományos IRA-ra
  2. Mozgassa a tervet egy Roth IRA-hoz, vagy
  3. Hagyja a számlát pontosan hol van

Vannak pozitív és negatívok mindegyik lehetőséggel, ezért vessünk egy pillantást minden egyénre, és nézd meg, tudunk-e megadni a Dionicio-t valamilyen irányba.

1. opció: Roll a 401 (k) át a hagyományos IRA-ra

A 401 (k) tervnek egy hagyományos IRA-ra való átkapcsolása valószínűleg a legáltalánosabb választási lehetőség, és ennek jó oka van.

Először is, ha a 401 (k) -et hagyományos IRA-ba forgatjuk, nem keletkezik adókötelezettség. Ez ellentétes a Roth IRA-val való átállással, ahol a rollover összegének szokásos jövedelemadót kell fizetnie (a részleteket a következő részben részletezzük).

Másodszor, a 401 (k) tervből - ahol valószínűleg egy harmadik fél irányítja - a pénzt fogsz mozgatni, és egy önirányítású IRA-ra. Ez nagyobb ellenőrzést biztosít a pénz befektetésekor.

Harmadszor, az IRA-k befektetési lehetőségei korlátlanul közel vannak. Ez különösen akkor igaz, ha a pénzt egy tipikus befektetési ügynöki számlára fordítja, amely a befektetési lehetőségek legszélesebb választékát kínálja. Ezzel szemben a 401 (k) terveknek jellemzően nagyon kevés befektetési lehetősége van. Lehet, hogy csak néhány befektetési alapra vagy ETF-re korlátozza Önt, és megtiltja Önt abban, hogy teljes eszközosztályba, például ingatlanbefektetési alapba, árucikkekbe vagy opciókba fektessen be.

És negyedszer, akkor ténylegesen a rendszer adminisztrátora lesz. Ez azt jelenti, hogy átveheti a számlát egy másik brókernek, vagy akár saját diszkrecionális szinten is el tudja végezni a terjesztéseket. A 401 (k) tervnek általában külön követelményei és korlátai vannak a disztribúciók meghozatalához, és soha nem ad lehetőséget a kurátorok megváltoztatására.

A Dionicio-ban - vagy bárki más számára ez a helyzet - lehetőséget nyújt a különböző nyugdíjazási tervek megszilárdítására is. Például, ha már rendelkezik hagyományos IRA-fiók beállítással, akkor fel tudja oldani a 401 (k) tervet az IRA-ba való átkattintással. Ez sokkal könnyebb az IRA-val szemben, mint a meglévő 401 (k) esetében, az ilyen konszolidációk általában nem megengedettek.

Ügyeljen arra, hogy a nyugdíjazási tervek közötti közvetlen átfedést végezze . Mechanikus módon kétféle módon lehet nyugdíjazást végezni: közvetlen és közvetett. Közvetlen átutalás esetén az eredeti terv pénzügyminisztere közvetlenül a régi számláról az újba továbbítja az összeget. A közvetett módszert használva a pénzt elosztják Önnek, és akkor 60 napja van arra, hogy a pénzt beillessze az új tervbe, vagy az elosztás szokásos adóbevételekkel és 10% -os korai visszavonási büntetéssel életkor 59 1/2).

Mindenképpen közvetlen átutalásra van szükség az adócsalás elkerülése érdekében. Először is, a legtöbb igazgatóknak meg kell követelni a közvetett átutalás után fizetendő adókat. Ha a vagyonkezelő visszatartja a tervmérleg 20% -át, akkor csak 80% fölé kerül, ami azt jelenti, hogy a visszatartott összegre adók és szankciók szükségesek. Az alternatíva az, hogy fedezze az egyéb eszközök forrásadójának összegét, hogy teljes átutalással teljesíthesse. De elkerülheted az egész rendetlenséget közvetlen átutalással, mivel nincs visszatartás és nincs esély adójóváírás létrehozására.

2. opció: Roll a 401 (k) át egy Roth IRA

Nem meglepő, hogy a 401 (k) egy Roth IRA-ba történő átjutása alapvetően ugyanolyan előnyökkel jár, mint egy hagyományos IRA-ba való áttérés. Van egy nagy kivétel, és ez a jövedelemadó. És a hír itt is rossz és jó.

Kezdjük a rossz hírekkel.

Ha bármilyen adókedvezményes nyugdíjazási tervből átkerül pénzt a Roth IRA-ra - amelyet a átalakítás - az átutalt összeg után rendes jövedelemadót terhel.Ha a 25% -os adóbevallásban vagy, és egy 401 (k) tervből 100 000 dollár értékű konverziót hajt végre egy Roth IRA-ba, akkor 25 000 dollár adófizetési kötelezettség keletkezik.

Valójában ez magasabb is lehet, mivel a disztribúció összege hozzáadódik a rendszeres jövedelméhez, és valószínűleg magasabb adóbevételt jelent. Rosszabb, az adó összege a költöztetés évében esedékes. Ez azért történik, mert pénzt mozgatsz adókedvezménnyel számításba veszi, hogy mi lesz végül a adómentes számla.

De ez az a hely, ahol a rossz hír jó hír.

A Roth IRA számláit adózás utáni bevételekkel finanszírozták. Ez azt jelenti, hogy nincs adólevonás a befizetett hozzájárulásokért. De hasonlóan az összes többi nyugdíjazási tervhez, a Roth IRA befektetési bevételei adó-halasztott alapon halmozódnak fel. Azonban, ha eléri az 59 éves életkort - mindaddig, amíg a Roth IRA legalább öt éve működik - a tervből való kivonás adómentes . Ez magában foglalja mind a hozzájárulási összegeket, mind pedig a terv összesített befektetési bevételeit.

Valójában a más tervekből a Roth IRA-ba történő átsorolását járulékként kezelik. Ez azt jelenti, hogy nincsenek adókedvezmények ezen hozzájárulások végrehajtásához. De mivel az összeg, mondjuk a 401 (k) tervet, felhalmozódott pretax járulékokkal, a 401 (k) -ból a Roth IRA-ba való átfordítást úgy kezeljük mint a 401 (k) eloszlását. Ez azt jelenti, hogy a szokásos jövedelemadó esedékes az átsorolás összegén. Azonban 10% korai visszavonási büntetést nem rónak ki, még akkor sem, ha még nem vagy 59 1/2.

Az adómentes elosztás az a nagy előnye, hogy a Roth IRA-k gyakorlatilag minden más típusú nyugdíjazási tervet élveznek . A 401 (k) tervnek a Roth IRA-hoz történő átváltásához szükséges adók az a díj, amelyet a számla adómentes státusaként fizet, miután elkezdi a kivonást.

Van egy másik előnye, ami teljesen egyedülálló a Roth IRA-khoz. Ők az egyetlen olyan nyugdíjazási terv, amely nem jár szükséges minimális eloszlások vagy RMD-k. Az összes többi nyugdíjazási terv megköveteli, hogy elkezdjen elosztani a 70 1/2 éves korát követően. Az eloszlások általában az Ön várható élettartamán alapulnak. De a Roth IRA-k nem igényelnek RMD-ket, így gyakorlatilag teljes életében teljes körű ellenőrzés alatt tartja a tervet.

3. opció: Tartsa a tervet pontosan hol van

Ez valószínűleg a legkevésbé kívánatos lehetőség. Ez azért van, mert a 401 (k) tervek a legkisebb számviteli ellenőrzést és a legszűkebb befektetési lehetőségeket kínálják.

De még mindig van egy másik hátrány. Miután elhagyta a munkáltatót, vagy különösen, ha a terv már nem kapcsolódik munkáltatóhoz, a terv még távolabb is lehet. Például, ha problémád van a fiókkal, vagy ha pénzt szeretne elérni, nincs munkáltató közvetítőként. Közvetlenül foglalkoznia kell a terv megbízottjával, amely megszünteti a munkáltatói tőkeáttételt. Azokban az esetekben, amikor a munkáltató már nem létezik, a 401 (k) terv valamiféle árva tervévé válhat a kezelőnek, aki kezeli.

Ha azonban elégedett vagy a 401 (k) tervvel, akkor nincs rá kényszerítő ok arra, hogy áthelyezd. Ez különösen akkor igaz, ha nincs érdeke a befektetések kezelésében, vagy nincs azonnali pénzeszközök visszavonására.

A terv megtartása, ahol is van, könnyebbé teszi a másik munkáltató 401 (k) tervének átvételét is. A legtöbb nem fogja megengedni, hogy az IRA pénzeszközeit 401 (k) -ra fordítsuk, de csaknem mindegyik lehetővé teszi a közvetlen 401 (k) -ról-401 (k) átütemezést.

A Dionicio - vagy bárkinek, aki úgy dönt, hogy egy 401 (k) tervet kíván áthelyezni, az a kérdés, hogy mi számít a legfontosabbnak, és melyik konverziós opció a legjobban működik a saját preferenciáiban.

Ajánlott: