2024 Szerző: Roger Fisher | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 07:19
Esküszöm, legalább naponta egyszer látok egy hirdetést: "Kattintson ide, hogy ellenőrizze a kredit pontszámát!"
Azok a vállalatok száma, amelyek látszólag kiszámították a hitel pontszámát, szédítő.
Néhányan talán kíváncsiak is: Miért vannak van olyan sok hitel pontszám? Mi több, melyek valójában számítanak? Az egyik jobb, mint a másik?
Íme, mit kell tudni a hitelminősítésekről és arról, hogy azok hogyan befolyásolják Önt és a készpénzt.
Mi az a hitelminősítés?
Ez egy mérje fel, mennyire jól sikerült pénzed a múltban , és gyakran használják jelzi, mennyire jól fogja kezelni a pénz a jövőben.
A bankok és a hitelkártya-vállalatok használják annak megállapítására, hogy pénzt kölcsönöznek Önnek - és milyen mértékben.
A pontszámok 300-tól 900-ig terjednek, a 650-nél nagyobb pontszámmal a hitelezők általában "jónak" tekintik. Ha a pontszám alacsonyabb, akkor magasabb kamatokkal szembesülhetsz.
Miért van olyan sok hiteldíj?
Bár valójában nem hiteladói ügynökség, a FICO a három nagy nemzeti hitelminősítő ügynökség (Equifax, Experian és TransUnion) információit használja fel a FICO hitelminősítések létrehozására.
Természetesen az Equifax, az Experian és a TransUnion is rendelkezik saját hitelminősítéssel.
Van még egy újabb és újabb eredmény VantageScore néven. A FICO-hoz hasonlóan a három fő jelentéstevő ügynökség információit használja a pontszámok létrehozásához.
Aztán ott vannak a "free" kredit pontszámok olyan helyekről, mint a Credit Karma és a Quizzle.
Minden egyes szervezet és hiteliroda eltérő pontozási modellt alkalmaz . Lehet, hogy különböző típusú adatokat használnak, vagy ugyanazokat az adatokat használják, de másként mérik.
Az egyes iparágaktól függően különböző típusú pontszámok vannak az iparágtól - az egyik a jelzáloghitelekhez, az egyik az automatikus hitelekhez és így tovább. Ezek a vállalatok gyakran frissítik képletüket, ami új pontszámokat eredményez.
" Tényleg, a személy annyi hitelezési pontot kaphat, mint amilyenek a hitelezési pontozási modellek " mondta Thomas Bright, a ClearPoint szóvivője, egy nonprofit pénzügyi oktatási csoport.
Ne feledje: Mindezek a vállalatok for-profit.
Tehát miért olyan sok különböző hitelminősítés? A rövid válasz azért van, mert valaki pénzt szerezhet nekik . Általában 15 és 20 dollár közötti fizetést kell fizetnie a hitelkeret ellenőrzéséhez.
Melyik hiteldíjra számít?
A hitelezők által használt pontszám változik, de fontos megjegyezni, hogy az az online hitelnyomtatás valószínűleg más, mint az, amelyet a hitelező lát.
Az Equifax például közzéteszi ezt a felelősségbiztosítási nyilatkozatot weboldalán: "Az Equifax Hitel Pontszám egy Equifax Credit Score modellen alapul, és nem ugyanaz, mint a harmadik felek által a hitelképességük értékeléséhez használt pontszámok."
A FICO pontszámok még mindig a leggyakrabban a hitelezők körében használatosak, de a tucatnyi pontozási képletnek köszönhetően sok különböző FICO pontszámot kap.
Egyes hitelezőknek még saját pontozási modelljük is van.
Az egyik legnagyobb tévhit a hitelminősítésekről az az elképzelés, hogy az, amit látunk ugyanaz, mint a hitelezők.
Ez zavarja a kormány fogyasztóvédelmi pénzügyi védelmi irodáját (CFPB), mivel az emberek fizetik, hogy látják hitelpontjukat, feltételezve, hogy ugyanaz, mint a hitelezője, aki finanszírozási döntéseket hoz.
A fogyasztók gyakran meglepődnek és frusztráltak, amikor nem kapják meg a finanszírozási feltételeket a várható hitelkeret alapján.
"Valószínű, hogy sok fogyasztó helytelenül hiszi, hogy az általuk megvásárolt pontszámok ugyanazok a pontszámok, amelyeket a hitelezők a hitelkérelmük értékelésében használnak" - mondja a CFPB.
"A hitelezők szó szerint több tucat különböző hitelmodellt használnak. A FICO önmagában több mint 49 hitelminősítő modell létezik."
Alsó sor: A lényeges pontszámok a hitelező által használtak , amelyet önmagában nem tud elérni. Az egyéb pontszámok oktató jellegűek és számszerű becslést adhatnak arról, hogy mit csinálsz, de nem egyeznek meg azzal a pontszámmal, amelyet a hitelező húz.
A CFPB úgy találta, hogy a fogyasztók 20% -27% -a várhatóan nagy valószínűséggel látja a hitelezői pontszámot, mint a hitelező által használt pontszámot - elég ahhoz, hogy eltérő hitelminősítési kategóriába tegyék azokat.
"A fogyasztóknak el kell kerülniük azokat a pontszámokat, amelyeket csak a hitelképességük megítélésénél fontos döntések meghozatalakor a hitelképességük megítéléseként vásárolnak," mondta az iroda.
"Minden fogyasztónak fel kell készülnie arra a lehetőségre, hogy az általa látott pontszám lényegesen különbözik a hitelező által használt pontszámtól."
Mit kell tudni a hiteldíjról?
Most mi?
Még mindig fontos, hogy rendszeresen ellenőrizzük ezeket az ingyenes vagy oktatási pontszámokat, hogy általános értelemben lássuk, hogy a pontszámod hogyan néz ki . Ellenőrizze a hiteljelentését hibák esetén is, és megakadályozza a személyazonosság-lopást.
"A használt hitelezési pontozási modelltől függetlenül, a fogyasztói fájlban lévő pontatlan káros információk (például nem fizetett számlák, amelyek nem a fogyasztók, a későn kifizetett, időben kifizetett számlák), sérthetik a fogyasztó hitelminősítését" - jelentette ki a CFPB.
Évente 12 havonta ellenőrizheti a hiteljelentését a AnnualCreditReport.com oldalon. A három nemzeti hitelszolgálat mindegyikét a szövetségi törvény előírja, hogy évente biztosítsák ezeket a jelentéseket ingyen, az Elnökség mondja.
Fontos a vásárláshoz is - még akkor is, ha a hitelezők ugyanazt a pontszámot látják, különböző belső szerződési feltételek alapján és a pénzügyi portfólió egyéb részei alapján különböző kölcsönöket kínálhatnak.
Bright azt javasolja, hogy ismerkedjenek meg az alapokkal - megtanulják a hitelkeret nyers összetevőit, hogy tudják, hogyan befolyásolják a cselekedetei a hitelhez való képességedet.
Nem számít, hogy melyik hitelminősítést használja a hitelező, amíg ez jó . Fizesse be a számláit időben - és teljes egészében - minden hónapban. A jó hitelek hosszú távon több ezer dollárt takarítanak meg.
"Ha aggódsz egy dologtól, akkor minden hónapban kell az esedékesség napja (a számládra) - mondta Bright. "Annak ellenére, hogy bonyolult ez az egész, először is tűnhet, egyszerűen csak tökéletes fizetési előzményekkel fogsz csodákat tenni a pontszámodért."
Your Turn: Mennyire gondolkodik a hitel pontszámáról?
Sarah Kuta egy Colorado-i Boulder oktatási riportere, aki hétvégére való gondolkodásra, bútorok felújítására és jó ajánlatokra ösztönöz. Keresse őt a Twitteren: @sarahkuta.
Ajánlott:
Végül: Az igazság arról, hogy gyakran ellenőrizze a hiteljelentését
Milyen gyakran ellenőrizze a hiteljelentését? Ez ingyenes és könnyű csinálni ezekben a napokban - de lehet, hogy ellenőrzést túl gyakran.
A meglepő igazság A kuka raktárunk felfedte az élelmiszerek 68% -át
A kutatók egy csoportja nemrég ásta ki a szemetesládáinkat, hogy eljusson az aljára, miért dobjuk annyi maradék ételt.
Nem tetszik a munkád? Ez a tanulmány úgy találja, hogy tényleg, tényleg nem egyedül
Mindenkinek van napja, ahol inkább bármit is szeretne tenni, mint menni dolgozni, de egy közelmúltbeli tanulmány szerint nem vagy egyedül. Ha a munkájára stresszelt, itt van néhány dolog, amit megtehetsz, hogy megváltoztasd.
Disney emelkedett jegyárak ismét. Itt van miért tényleg nem számít
A Disney jegyárak növekedése egész héten a címsorokban volt. De itt van az, hogy mégsem kell megszakadnod a terveidet.
Ne légy csaló: Tudsz mondani, hogy ezek közül melyik csalás és melyik legit?
Az online csalások pusztítást okozhatnak pénzügyi életében. Vidd ezt a kvízt, hogy lássd, tudsz-e valódi pénzt keresni a csalásból.