Ön fizető jelzálog-biztosítási Önnek nem kell?

Tartalomjegyzék:

Videó: Ön fizető jelzálog-biztosítási Önnek nem kell?

Videó: Ön fizető jelzálog-biztosítási Önnek nem kell?
Videó: Возведение перегородок санузла из блоков. Все этапы. #4 2024, Március
Ön fizető jelzálog-biztosítási Önnek nem kell?
Ön fizető jelzálog-biztosítási Önnek nem kell?
Anonim

Pénzeltesz pénzt? Ha jelzálog van, akkor minden hónapban nehéz pénzt adhatsz el, mert nem küldött el egy kegyetlen dokumentumot a jelzálog-társaságodnak.

Ha az előlege kevesebb, mint az otthonának 20% -a, valószínűleg jelzálog-biztosítási járulékot fizet a jelzálogköltsége mellett. Ha elég pénzt fizettél meg, hogy a jelzálog értékét az otthonod értéke kevesebb mint 80% -ára lehessen venni, a jelzálog-biztosítási díjnak el kell tűnnie a havi számládról … de ez nem mindig így működik.

A hitelezők nem törlik automatikusan a jelzálog-biztosításokat, ha teljesítik a kifizetések megszüntetésére vonatkozó követelményeket, így az elfoglalt emberek sokkal többet tudnak kifizetni, mint sokkal. Könnyen eldobhatja évente több száz, de nem több ezer dollárt ezekre a felesleges díjakra - és nem visszatérítendőek.

Ez történt velem, és megoszthatom tapasztalataimat abban a reményben, hogy ez segít elkerülni egy hasonló helyzetet. Így ellenőrizheti, hogy jelzálog-biztosítási díjat fizet-e, amikor már nincs szüksége.

Ház megvásárlása … és jelzálogbiztosítás

Az első otthonom megvásárlása az életem egyik leginkább fárasztó és stresszes eseménye volt. Soha nem láttam vagy aláírtam annyi dokumentumot, és rettegett rám. Mire regisztráltam? Nem "ügyvéd" vagyok; mit is mondott ez a dokumentum?

A kezemben lévő házi kulccsal és a szívemben ébredtem a záró találkozómtól. Tudtam, hogy csak otthon vásároltam, de az asztal körül járó összes dokumentummal esetleg vásároltam egy bolha cirkuszt és egy bérleti ingatlanot Costa Ricában.

Amikor megkaptam az első jelzálognyilatkozatomat, megkönnyebbültem, hogy megtudtam, hogy csak otthonról és jelzálog-biztosításról vásároltam. Nem tudtam, mi volt a jelzálog-biztosítás, de havi prémiumom alapján ítélve drága. Meddig kell fizetnem, és miért?

Felhívtam a hitelezőt, és kiderült, hogy bár nagy összegű előleget fizetnék az otthonomban, jelzálog-biztosítási kötelezettséget kellett vállalnom . A biztosításot addig kellett volna szállítania, amíg az én hitel-értékem (LTV) arány alacsonyabb (a jelzálog értéke elosztva a lakás értékével). Megvetően, három hosszú évekig fizettem ki fizetéseimet.

Folyamatosan fizetni a jelzálogbiztosításért

A hároméves időtartamon belül eleget tettem a szükséges LTV aránynak. A hitelező továbbra is díjat számolt fel, ezért kapcsolatba léptem velük, hogy megtudja, mi a probléma. Arról tájékoztatták, hogy bár találkoztam az LTV-vel, köteleztem arra, hogy még két évig folytassam a kifizetéseket.

Tekintettel arra, hogy kötelességtudóan megtettem a befizetéseimet, és elérte a szükséges LTV arányt, a kongresszus képviselőjéhez emeltem a sérelmemet. Hivatala megvizsgálta az ügyet, de úgy találta, hogy nincs ok a további igénybe vételhez.

Amikor elértem az öt éves számot, megkaptam a hitelezőtől egy levelet, és feltételeztem, hogy fizetéseim automatikusan leállnak. Tévedtem, és csaknem egy évig fizettem a lefedettséget.

Ezek a kifizetések feleslegesek voltak, és soha nem fizettem vissza a pénzt. Megtanultam a leckét, de nem szabad megsejtened ezt a nehéz utat is. Így elkerülheti a jelzálog-biztosítási díjak túlfizetését.

Mi a jelzálog-biztosítás?

Lehet, hogy kíváncsi, miért fizeti ezt az extra díjat. A jelzálog-biztosítás nem véd meg; akkor valójában fedezi a hitelezőt abban az esetben, ha már nem tudja megtenni havi kifizetéseit. Ez a követelmény az FHA és a hagyományos hitelek, amelyek nem rendelkeznek 20% -os LTV arány zárása után. Az olyan tényezők, mint amikor otthonában bezárták, a jelzálogkötvénye (általában 15 vagy 30 év) és a kölcsön LTV aránya határozza meg, hogy mennyi ideig kell fizetnie a jelzálog-biztosítási díjakért.

Az FHA hitelek a Szövetségi Házigazgatási Hivatalon keresztül érkeznek, amely az Amerikai Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD) része. Az FHA biztosítja a kölcsönt, hogy a hitelező kínálhat versenyképes áron. A hagyományos hiteleket közvetlenül magánhitelezők finanszírozzák, és kormányprogramok nem támogatják őket.

Az FHA hitelek a jelzálog-biztosítási díjakat (MIP) és a hagyományos kölcsönöket magánbeváltó jelzálog-biztosítással (PMI) viselik. Hasonlóak, de a politikájával kapcsolatos részletekért beszéljen a hitelezőjével.

Ha nem biztos abban, hogy megvásárolta-e a jelzálog-biztosítási fedezetet, ellenőrizze a záró dokumentumokat, vagy közvetlenül forduljon a hitelezőhöz . A hitelezők gyakran rendelkeznek egy szakágazattal, amely szigorúan foglalkozik a biztosítással és az adókkal, és képesnek kell lennie arra, hogy tudassa velük, hogy fizet-e vagy sem, és milyen közel áll ahhoz, hogy megfeleljen a szükséges LTV-nek és más tényezőknek.

A finom nyomtatás

Amikor a MIP-re érkezik, a figyelmeztetések bőven vannak. Az FHA meghatározza, hogy a hitelkeret, az LTV arány és a kölcsön megszűnésekor hatályos szabályozás alapján elértük-e az előírt LTV arányt. Ha késett kifizetéseket is végrehajtott, a lemondási kérelmeket nem tartják tiszteletben.

Ha bizonyos időszakokban kivetted a kölcsönt, további korlátozásokkal szembesülhetsz . Például a 2013. június 3. után felvett hitelek feljogosítják az FHA-t arra, hogy a maximális időtartamra éves MIP összeget gyűjtsön a 13-04 jelzálogkölcsön (ML 13-04) szerint. Ez azt jelenti, hogy azok az emberek, akiknek az adott ablakban lévő hitelek vannak, hosszabb díjakat kell fizetniük, mint az ML 13-04 előtt lezárt lakástulajdonosok. Ha 2013. június 3. után jóváhagyták hitelét, és 78-90% -os LTV arányuk van, 11 éven át le kell fednie a lefedettséget.

Image
Image

A 90% -ot meghaladó LTV arányú hitelek korlátozzák, hogy az alacsonyabb LTV arányú hitelek nem . A 90% -os LTV mutatóval rendelkező jelzálogok a hitel élettartamára vonatkozóan MIP-vel rendelkeznek, ha 2013. június 3-a után veszik fel őket.

Ha 2013. június 3-át megelőlegelted a kölcsönt, akkor a jelzálog feltételeid meg fogják határozni, mikor abbahagyja a díjak kifizetését . A 15 éves időtartamú hitelek esetében nincs minimális időigény a MIP esetében. Ha ezek a hitelek elérik a 78% -os LTV arányt, akkor megszakíthatja a MIP lefedettségét, függetlenül attól, hogy mennyi idő telt el. Ha a házad megvásárlásakor 78% -os LTV arány volt, egyáltalán nem kell megvásárolnia a jelzálogkölcsönöket.

Ha a kölcsöne több mint 15 évet vesz igénybe, de korábban elérte a 78% -os LTV arányt, öt év elteltével megszüntetheti a lefedettséget . Még akkor is, ha lemásolja a jelzálogát, és eléri a 78% -os LTV arányt, akkor továbbra is díjat kell fizetnie, amíg el nem éri az ötéves értéket. Ezért állítottam fel, hogy még két évig meg kell fizetnie a díjakat, miután elérte a 78% -os követelményt.

Kutassa meg a biztosítási fedezetet, és beszélje meg a lehetőségeket a hitelezővel annak biztosítása érdekében, hogy nem túlfizet. Ha többet szeretne megtudni az FHA jelzálog-biztosításról, keresse fel a Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztérium honlapját.

Most vásárol egy házat? Kap egy alacsonyabb árat

Bár a jelzálogbiztosítás több lakástulajdonos számára többletköltséget jelent, az FHA hitelfelvevők számára olcsóbb.

2015. január 26-án a legtöbb FHA jelzálog 0,50% -os csökkentést kapott a MIP-ben. Ha a kölcsön az adott dátum után jóváhagyásra került, vagy most házat vásárol, akkor szerencséje van - az 1,35% helyett 0,85% -os alacsonyabb díjat fizet, a White House Press sajtóközleménye szerint Hivatal.

Miért csökkentse az árfolyamot? A cél az, hogy csökkentsék a tulajdoni hányadot; Az alacsonyabb kamatláb várhatóan az átlagos jelzálogbirtokosnak évente kb. 900 dolláros lakásköltségeket takarít meg . Segíthet a 250,000 amerikaiak otthoni tulajdonának megnyitásához. Ha többet szeretne megtudni az új kamatlábról, látogassa meg: FHA az éves biztosítási díjak csökkentésére GYIK.

Hogyan lehet megállítani a jelzálogbiztosítást?

A levél, amely áll az Ön között és az alacsonyabb havi lakásköltségek a jelzálog-biztosítási felmondási kérelem . Ha a kölcsön megfelel a követelményeknek, hogy már nem rendelkezzen lefedettséggel, akkor nem kell viselnie, és kérheti a lefedettség visszavonását.

Az FHA nem fogadja el közvetlenül a hitelfelvevőktől érkező kéréseket, ezért küldje el a törlési kérelmet a hitelezőnek, aki ezután értesíti az FHA-t. Ha a hitelező azt tanácsolja Önnek, hogy kérését közvetlenül az FHA-hoz küldje, akkor az FHA honlapján található linkre hivatkozik, amely körvonalazza a folyamatot. A hitelezőnek egy jelzálogkönyvet is meg kell küldenie.

Az elmúlt 12 hónapban az FHA szerint szintén be kell nyújtania a jelzálog-kifizetések igazolását, bár ezt a hitelesítést nem kértem fel.

A rossz hír az, hogy ha túlfizetsz, a visszatérítés esélyei szinte nem léteznek. Miután értesítetted a hiteleződet, hogy már nem akar jelzálog-biztosításot igénybe venni, a prémiumadatok valószínűleg átterelésre kerülnek, hogy fedezzék a költségeket a visszavonásáig.

Vigyázz a jelzálog-biztosítási túlfizetésekre

A homeownership az amerikai álom egyik kitörölhetetlen eleme, de ez nem feltétlenül teszi egyszerűvé vagy megfizethetővé.

A felesleges biztosítási díjak túlfizetése az utolsó dolog, amit a legtöbb lakástulajdonos érdekel a háztartások pénzének elsüllyesztésével. Győződjön meg róla, hogy ezt a pénzt jobban felhasználhatja annak ellenőrzésével, hogy fizet-e jelzálog-biztosításért, és tudatában van-e, hogy mikor tudja kifizetni ezeket a kifizetéseket. Előfordulhat, hogy a naptárban pirosan körvonalazott távol eső napig dolgozik, de odaér.

A turn: Ön fizet jelzálog-biztosítási?

Christine Edwards mindig olyan módszereket keres, amelyek segítenek az olvasóknak a költségek csökkentésében és a háztartási bevételek növelésében. Az ő cikkei megjelentek a floridai életvezető életvezető életében, az Epicure & Culture, a Space Coast Living magazinban és a Florida Today-ben.

Ajánlott: