Szerezzen túl sokat a Roth IRA-hoz? Ostobaság!

Tartalomjegyzék:

Videó: Szerezzen túl sokat a Roth IRA-hoz? Ostobaság!

Videó: Szerezzen túl sokat a Roth IRA-hoz? Ostobaság!
Videó: How to fix and avoid the Roth IRA excess contribution penalty - YouTube 2024, Március
Szerezzen túl sokat a Roth IRA-hoz? Ostobaság!
Szerezzen túl sokat a Roth IRA-hoz? Ostobaság!
Anonim

Te túl sokat keresel, hogy egy Roth IRA hozzájárulást?

Az IRS szabályai szerint tilos a Roth IRA hozzájárulása, ha módosított állítható bruttó jövedelme több mint:

  • 183 000 dollár, ha házasok vagy közösen, vagy
  • 125 000 dollár, ha egyszemélyes vagy háztartásvezetőként jelentkezik

Ha beleesik ebbe a kategóriába, nem tehetsz Roth IRA hozzájárulást, ugye? Rossz.

Bár nem tudsz a közvetlen hozzájárul a Roth IRA-hoz, ez nem jelenti azt, hogy el kell hagynia az ötletet arra, hogy finanszírozza Roth IRA-jét ebben az évben.

Még mindig készíthet egy közvetett a Roth IRA-hoz való hozzájárulásod függetlenül attól, hogy mennyi pénzt keresel, és hogy ez közvetlen vagy közvetett hozzájárulás-e, ami a legfontosabb, ha a pénzt a Roth IRA-jába rakod, ahol adómentes lehet, és ahol adómentes a nyugdíjazási évek.

Tehát, hogyan tehetsz közvetett Roth IRA hozzájárulást? Mindez 2010 kongresszusi szabályváltozással kezdődik.

Jegyzet: Itt nézze meg a legfrissebbeket Roth IRA szabályai és hozzájárulási korlátai 2012-ben.

Roth IRA konverziós limites szabálycsere

A közvetett Roth IRA hozzájárulásának kulcsa a 2010-es szabályváltozás, amelyben a kongresszus megszüntette a jövedelemhatárt a Roth IRA konverzió elvégzéséhez.

2010 előtt, ha 100 ezer dollár fölötti állítható bruttó jövedelme volt, az IRS megtiltotta egy hagyományos IRA vagy egy régi 401k konvertálása a Roth IRA-ba.

De most, hogy a jövedelemkorlát megszűnt, bárki (a jövedelemtől függetlenül) végezhet egy Roth IRA konverziót.

Ezen a ponton valószínűleg maga kérdezi magától: "Tehát mi van? A bevételi korlátok hozzájárulások még mindig érvényben vannak, és túl sokat keresek!"

Ez jó kérdés, és a válasz az, hogy megszüntették a jövedelemkorlátot a Roth IRA-n konverziók megnyitja az utat, hogy készítsen egy Roth IRA-t hozzájárulás - jövedelemtől függetlenül.

Alap A Roth IRA jövedelemtől függetlenül

Hogyan? Mert bárki (jövedelemtől függetlenül) képes nem levonható hozzájárulás a hagyományos IRA-hoz. A legtöbb ember számára a hagyományos IRA hozzájárulásának előnye az, hogy adó levonható , de az esélye az, hogy csak a nem jövedelmező hozzájárulásokat veheti igénybe magas jövedelme miatt. És ez jó, hiszen pontosan azok a hozzászólások, amelyeket szeretne tenni.

Miután a hagyományos IRA-t nem levonható hozzájárulással finanszírozza, akkor a hagyományos IRA-t átalakíthatja egy Roth IRA-nak és … Presto! Csak finanszírozta a Roth IRA-t.

Jól van, elkerülni kell a konverziós jövedelemadókat, mivel nem volt ideje befektetési bevételeket generálni, és nem tartozol az átváltási adókra az eredetileg nem levonható összegek után.

Tegyük fel például, hogy házas, 40 éves, és évente 300 000 dollárt keres. Az IRS szabályai szerint tilos közvetlen hozzájárulást nyújtani a Roth IRA-hoz, mivel 300.000 dolláros jövedelme meghaladja a házaspárok 183.000 dolláros jövedelemkorlátját.

Azonban továbbra is 5000 dollár adót vonhat be a hagyományos IRA-hoz, majd konvertálhatja azt a hagyományos IRA-t egy Roth IRA-nak adómentesen.

Ez tényleg olyan egyszerű? Igen és… nem.

Meg kell nyitni a Roth IRA-t? Itt van egy bontás a a legjobb helyek a Roth IRA megnyitásához.

Potenciális csapdák

Az ilyen átalakítás nem az mindig adómentes esemény. Ez akkor van, ha még nem rendelkezik hagyományos IRA-val. De ha már van ilyen, bonyolult lehet.

Miért? Amint azt már korábban említettük, a legtöbb ember a hagyományos IRA-hozzájárulásokat teszi ki, hogy kihasználhassa az adócsökkentést. Tehát, ha már rendelkezik egy hagyományos IRA-val, minden valószínűség szerint adólevonási hozzájárulásokkal rendelkezik.

Még mindig megteheti a nem levonható hagyományos IRA-hozzájárulást, de az IRS nem engedi átváltani csak a nem levonható hozzájárulásokat. Minden olyan Roth IRA konverzió, amelyet Ön végez, jövedelemadókat fog kiváltani az átszámítási összeg azon részein, amelyek az eredeti adólevonási járulékokat és bevételeket képviselik, és az IRS előírja, hogy költségalapját az adólevonási és nem adólevonási hozzájárulások százalékában kell kezelnie.

Például (és ez egy egyszerű példa), mondjuk házas, 40 éves, és évente 300 000 dollárt keres. Ön úgy dönt, hogy közvetett Roth IRA hozzájárulást hajt végre a fenti lépések végrehajtásával, de Önnek már van egy hagyományos IRA értéke 30 000 dollárért - amelyből 10 000 dollár nyereséget jelent, míg a fennmaradó 20 000 dollár az eredeti adóalapból levonható hozzájárulást.

Ha 5000 USD-t nem vonható be a hagyományos IRA-hoz, majd megpróbál megtéríteni a hagyományos IRA-jának 5000 USD-t a Roth IRA-ra, akkor az IRS-nek fizetnie kell.

Miért? Mivel az IRS meghatározza a konverzió költségalapját, ha megnézed teljes hozzájárulások - ebben az esetben 20 000 dollár levonható járulék és 5000 dollár nem levonható hozzájárulás.

Százalékos értelemben ez azt jelenti, hogy a járulékainak 80% -a adólevonás, míg a fennmaradó 20% nem. Mint ilyen, ha megpróbálja átalakítani a hagyományos IRA egy részét, a konverzió 80% -a adóköteles, míg a másik 20% nem.Ezenkívül, ha a korábbi befektetési bevételekből származó meglévő pénzeszközöket átalakítja, akkor ezekre jövedelemadó is tartozik.

A fenti példában jelenleg 45 000 dollár a Roth IRA-nál - 20 000 dollár levonható hozzájárulás, 5000 dollár nem levonható hozzájárulás, és 10 000 dollár bevétel.

Abban az esetben, ha az effektív adókulcs 35%, akkor a hagyományos IRA átalakítása a Roth IRA-ba 10,500 dolláros jövedelemadó-számlát eredményez. Miért? Mivel a levonható hozzájárulások adókötelesek ($ 20,000 x 35% = $ 7,000), és jövedelme adóköteles ($ 10,000 x 35% = $ 3,500).

Tehát ha úgy dönt, hogy ezt az utat választja, győződjön meg róla, hogy tanácsot és tanácsot kér egy hitelesített pénzügyi szakembertől. Továbbá győződjön meg róla, hogy rengeteg készpénz van készen a konverziós adók megfizetése érdekében, ha továbbra is áttérni kíván a konverzióval.

Mielőtt a konverziós limit visszatér!

A Roth IRA kiváló hely lehet a nyugdíjazási megtakarítás növelésére, ezért ne adja fel, ha túl sokat keresel ahhoz, hogy közvetlen Roth IRA-hozzájárulást tegyen.

Mindig készíthet nem levonható hagyományos IRA-hozzájárulásokat, majd átalakíthatja a Roth IRA-t. Azonban kihasználhatja ezt a "backdoor" hozzájárulási módot miközben lehet. Ne egyszerűen csak feltételezze, hogy mindig elérhető lesz. A kongresszus mindig új jövedelemkorlátot határoznak meg a Roth IRA konverziókra, majd újra kirekesztek.

Tehát ne vegye figyelembe a jelenlegi lehetőséget.

Ez egy Britt vendég bejegyzés, aki írja a Your-Roth-IRA.com webhelyet, amely úgy tűnik, hogy a Roth IRA szabályozására vonatkozó információkat oktatja.

Ajánlott: