GFC 078: Mit kell tennie egy egyösszegű nyugdíjról egy korábbi munkaadóról?

Tartalomjegyzék:

Videó: GFC 078: Mit kell tennie egy egyösszegű nyugdíjról egy korábbi munkaadóról?

Videó: GFC 078: Mit kell tennie egy egyösszegű nyugdíjról egy korábbi munkaadóról?
Videó: Increase Your 25% Tax Free Pension Lump Sum | UK Pensions - YouTube 2024, Március
GFC 078: Mit kell tennie egy egyösszegű nyugdíjról egy korábbi munkaadóról?
GFC 078: Mit kell tennie egy egyösszegű nyugdíjról egy korábbi munkaadóról?
Anonim

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078_Pension_Decision_.mp3

A hagyományos, meghatározott ellátású nyugdíjrendszerek az elmúlt években meglehetősen ritkák voltak, de még mindig sokan vannak, akik mégis rendelkeznek velük. Egy kicsit bonyolult lehet, ha elhagyja a munkáltatót, ahol van egy terv. A munkáltatók gyakran több lehetőséget kínálnak a távozó munkavállalóknak, beleértve az átalányösszeg elosztását.

A közelmúltban kérdést kaptam erről a témáról, és jó kiindulópont a vita megkezdéséhez:

"A korábbi munkáltatója lehetőséget ad nekem arra, hogy nyugdíjemra átalányösszegben részesüljek. Szükségem van néhány tanácsra, hogy melyik számlára tegyem pénzt a nyugdíjba. Jelenleg dolgozom, és a munkáltatómnak van egy 401 (k) nyugdíjazási terve. Tájékoztatást kell kérnem az átalányösszeg befizetésére vonatkozóan."

Feltételezem, hogy az író életkora meghaladja a 59/2-es életkort, de a megadott információ akkor is érvényes lesz, ha fiatalabb vagy.

Egy Panzió - de sok lehetőség

Általában, ha elhagyja a munkáltatót, amely hagyományos nyugdíjas tervet kínál, több lehetőséget is kap a bevétel kezelésére:

  1. Hagyja el a pénzt a nyugdíjtervben, és nyugdíjba vonulást kapjon
  2. Teljes körű elosztás és új munkáltatói terv készítése
  3. Teljes körű terjesztés és egy IRA-ra való áttérés
  4. Teljes körű elosztás és a pénz felhasználása a jelenlegi igényekhez
  5. Állítson be egy "lényegében egyenlő kifizetések sorozatát", amely azonnal megkezdődik

# 1. Magától értetődő. A pénzt a nyugdíjtervben hagyja, és amikor eléri a nyugdíjkorhatárt, akkor havi kifizetéseket kap. Ennek a lehetőségnek a vonzereje, hogy nem kell semmit tenni. De ez nem jelenti azt, hogy ez a legjobb megoldás sem.

A hagyományos nyugdíjakkal kapcsolatos probléma az, hogy soha nem igazán tudod, mi történik velük. Például nem tudod, hogy mit fektettek be, vagy mi a visszatérés. Az a feltételezés, hogy a korábbi munkáltatója mindent irányít, és minden rendben van.

Ha nem elégedett ezzel az eredménnyel, akkor még további négy lehetősége van, és két alapvető kategóriába tartozik.

Lump Sum vs Életkor Kifizetés

A 2., 3. és 4. opciók mindegyike egy átalányösszeg elosztását veszi igénybe a tervből, de mindegyik eltérő eredménnyel jár. # 5 az egész életen át tartó kifizetés beállítása.

Próbáljuk meg megmondani, hogy a két közül melyik - átalányösszeg megszerzése, vagy egy életen át tartó kifizetés létrehozása - a legjobb lehetőség lesz az Ön és személyes helyzetére.

Az átalányösszeg elosztása vonzó lehetőség; Végtére is, ez ad neked irányítást, ami valószínűleg nagy mennyiségű pénzt.

De mielőtt belevetnénk a nyilvánvaló választékba, akkor komolyan meg kell fontolnunk a személyes helyzetedet, valamint a saját képességedet, hogy kezeljük a nagy összegű összeget. Végül dönthet úgy, hogy az élettartam kifizetésének beállítása a jobb lehetőség.

Nézzük meg mindkét egyforma összegű elosztás előnyeit és hátrányait (megfontoljuk a később elérhető három lehetőséget) és egy életen át tartó kifizetést.

Lump Sum Előnye és hátránya

Az átalányösszeg elosztásának előnyei:

A pénze jobb megtérülése, mint a nyugdíja . Ha a pénzt teljes egészében elosztja a régi munkáltatói nyugdíjprogramjában, akkor önbeirányított lehetőségek segítségével befektethet. Ez megnyitja a lehetőségét arra, hogy a nyugdíjpénztárnál nagyobb megtérülési rátát kapjon, és később nagyobb méretű fészeket biztosít.

Ez még fontosabb, ha az átalányösszeget az élet korai szakaszában veszi át, például akkor, ha még 20 vagy 30 év van hátra, mielőtt visszavonulna. Ebben az időben a pénzt a terjesztés idején három, négy vagy ötszörösére növelheti.

Nagyobb befektetési sokszínűség . Ha már van más befektetése is, például az IRA-k és a rendszeres adóköteles számlák, akkor a nyugdíjakból történő átalányösszeg elosztása lehetőséget ad arra, hogy befektetéseit különböző számlákon és különböző eszközosztályokon terjessze.

Például, bár az Ön IRA-pénzének legnagyobb részét a növekedési készletekbe és az alacsony hozamú kamatozó befektetésekbe (likviditáshoz) fektetheti be, akkor dönthet úgy, hogy a nyugdíjalapot bevezeti és más típusú eszközökbe, például mint ingatlanbefektetési trösztök és magas hozamú osztalékkészletek. A diverzifikáció megóvhatja a befektetéseit a különböző típusú piaci viszonyoktól.

Roth IRA konverzió . A hagyományos nyugdíjtervekből származó eloszlások jogosultak a Roth IRA konverziójára. A nyugdíjpénzt átutalhatod a Roth IRA-ra - és fizethetsz a szokásos jövedelemadót a felcserélés összegére -, és adómentes jövedelmet hozhatsz nyugdíjodra.

A Roth IRA lehetővé teszi, hogy mind a hozzájárulásaid (és a konverziós összegek), mind az azokon szerzett befektetési jövedelem adómentes kivonása után adómentes legyen mindaddig, amíg legalább öt évig a tervben voltál, és legalább 59 és fél évesek. Ez biztosítja a jövedelemadó-diverzifikáció olyan nyugdíjazását, amelyet soha nem kaphat nyugdíjból.

Használhatja a pénzt egy fontos jelenlegi szükséglethez . Az életnek olyan módja van arra, hogy olyan körülményeket teremtsen ránk, amelyek felboríthatják a legjobban megtervezett terveinket, és hirtelen szükség van sok további készpénzre.Bár a nyugdíjpénztől való pénzvásárlás soha nem tökéletes ötlet (a jövedelemadó következményei miatt) vannak olyan helyzetek, ahol szükség lehet rá.

Például Ön vagy családja sürgető orvosi helyzetbe kerülhet. Még akkor is, ha tisztességes egészségbiztosítással rendelkezik, továbbra is szembesülhet levonható és el nem látott eljárásokkal és terápiákkal, amelyek több tízezer dollárba kerülhetnek. A jövedelemadó-bevallásnál felmerülő orvosi költség levonás akár a nyugdíjelosztási adófizetés egy részének vagy egészének ellensúlyozására is képes.

Az átalányösszeg elosztásának hátránya:

Lehetne a pénz fújni . Sajnálatos módon nincs több udvarias módja annak. Még láttam, hogy ez megtörténik. Például volt egy ügyfelem, aki egy teljesen új, teljes méretű teherautót akart vásárolni a nyugdíjak átsorolásával. Ez egy 70.000 dolláros teherautó volt, és ez adók előtti volt! Ez elég komoly pénz, különösen akkor, ha úgy véled, hogy pénzt keresett nyugdíjba.

Néha meg kell megvédi a pénzt magától! Ha hiányzik az önfegyelem, hogy nyugdíjpénzt tartson a rendeltetésükre, akkor valószínűleg nem kíván átalányösszegű elosztást fizetni. Soha nem érdemes hosszú távú pénzt költeni a rövid távú preferenciákra.

Létrehozhat adókötelezettséget . Természetesen vannak módok arra, hogy megkerüljék a jövedelemadó fizetését egyösszegű elosztás mellett. De ha a pénzt beveszed, és a jelenlegi kiadásokra használod, akkor az elosztás teljes összege rendes jövedelemadó.

És ez nem minden. Ha az elosztás az 59 1/2 éves életkor elérése előtt megtörténik, a teljes összegre az IRS 10% -os korai visszavonási büntetése is vonatkozik. Ha már magas adóbevallásban van (ne felejtse el az állami jövedelemadó-kulcsot is), az adók elosztásának 50% -át vagy annál többet fizethet. És ha nem tudod, hogy amíg elkölted a pénzt, akkor tudatlanul pénzügyi katasztrófát teremthetsz magadnak.

Alábecsülheti a további jövedelem iránti igényt . Néha a rohanás, hogy a kezét egy nagy mennyiségű pénzt, könnyen elfelejteni a jövedelem szükségességét. Például, ha elveszi az elosztást és felhasználja azt a folyó kiadásokért, akkor mi fog történni néhány év múlva, amikor a pénz elment?

Mielőtt nyugdíjas pénzt kapna átalányösszegben, először értékelje az Ön és házastársa jövedelmének forrásait és stabilitását. Ez magában foglalja a foglalkoztatási jövedelmet, a társadalombiztosítást, a befektetési jövedelmet és egyéb nyugdíjazási jövedelmet. Hacsak nincs elegendő jövedelme ezeknek a forrásoknak, akkor a nyugdíjelosztást használhatja új jövedelem létrehozására.

Nem képes sikeresen befektetni a pénzt a saját . Nem mindenki képzett a pénzbefektetésen. Ha nem vagy, akkor nagy a kockázata annak, hogy a nyugdíjkezelőnél sem fog menni a pénz kezelésében. Rosszabb, nagy lehetőségek vannak arra, hogy pénzt fektessenek be.

Egyéb eszközök hiánya . Az átalányösszeg megszerzéséről szóló döntést figyelembe kell venni más vagyontól függően. Ha például más nyugdíjazási és / vagy adóköteles számlákkal rendelkezik, amelyek jelentős összegű pénzzel rendelkeznek, akkor jobb helyzetben lesz, hogy átalányösszegben részesüljenek nyugdíjából.

Élettartam-kifizetés előnyei és hátrányai

Az élmények teljesítésének előnyei:

Garantált jövedelem biztosítása . Az egész életen át tartó kifizetés beállítása rögzített jövedelemszintet biztosíthat, szó szerint az életed hátralevő részére. Ez fontos nyugdíj-kiegészítés lehet, de az elmaradt évekhez szükséges extra jövedelmet is biztosíthat, ha alulfoglalkoztat vagy akár fogyatékossá válik.

Jövedelem diverzifikáció . Ha egy életen át tartó kifizetés elkezdődik, amikor nyugdíjas vagy még mindig dolgozik, akkor további bevételi forrást jelent. Ez nagymértékben biztosítja a jövedelem diverzifikációját. Ez azt jelenti, hogy többé nem támaszkodik a munka vagy a szociális biztonság jövedelmére.

És ha nyugdíjas vagy, akkor segíthet megakadályozni, hogy a nyugdíjazási megtakarításoktól elkülönüljön. Ez azt jelenti, hogy ezek a tervek, mint az IRA-k, továbbra is növekedni fognak, és később felhasználhatók az életetekben. Ez jó stratégiát biztosít Önnek, hogy megakadályozza a pénzét.

Nincs esély arra, hogy pénzt fektessenek be . Mivel a hagyományos nyugdíjpénztárak a meghatározott-juttatási programok, a tervezett havi jövedelmet kapja a terv. Ez azt jelenti, hogy nem kell aggódnia a számla finanszírozásán, vagy a befektetési teljesítményen. Havi fizetését kapja, nem számít, mi történik.

Ez is valami elfogyasztási lehetőség, hiszen ez is megakadályozza a korai hozzáférést a pénzhez. Ez segít abban, hogy a pénz az egész életen át ott maradjon, és sem vészhelyzet, sem hiba, sem ítélőképesség nem folyik le.

Az élettartamuk kifizetésének hátrányai:

A jövedelem nagyon kicsi lehet . Mivel a nyugdíjalapból származó korai kifizetés a fennmaradó várható élettartamon alapszik, a havi kifizetések sokkal kisebbek lehetnek, mint amennyit előre lát. Például ha egy tervnek 100 000 dollárja van és Önnek 25 éves várható élettartama van, a havidíj havonta csak mintegy 300 vagy 400 dollár lehet. Ez egy szerény autófizetés, és nem sok más.

A helyzet még szélsőséges, ha korábban életet kovácsoltál az életben, például 50 vagy 55 évesen. A 35 éves várható élettartam alapján havi juttatásod csak havi 200 dollár lehet. Ez segíthet valamilyen apró módon, de alig változik az élet.

Nincs lehetőség a pénz növekedésére . Miután beállította az egész életen át tartó kifizetési megállapodást, a terv pénzügyi paraméterei eléggé meg vannak határozva. Nem lesz lehetősége befektetni és növelni az alapokat, így nagyobb portfólió és magasabb nyugdíjas jövedelem lesz.

Ez még fontosabb, mert ahol a nyugdíjazást érinti, figyelembe kell venni az inflációt. A kifizetési megállapodás keretében fizetett $ 300 / hónap kifizetés tíz, harminc vagy harminc év alatt még kisebb lesz. Ez egy fix havi fizetés hátránya.

Nincs hozzáférés a pénzhez a fontos aktuális igényekhez . Ha az életed során valamikor extra pénzre van szükség a sürgősségi ráfordítás fedezésére, akkor nem lesz képes elérni a pénzt a nyugdíjtervében egy életen át tartó kifizetési megállapodás keretében.

Ez különösen szerencsétlen helyzet lesz, ha a nyugdíjalap-alapok a legtöbb pénzt képviselik. A jövedelem az egész életedben lesz ott, de nem fogod megérinteni a pénzed fő egyensúlyát.

Lump Sum Options

Ha úgy dönt, hogy átalányösszegben elosztja a nyugdíjat, akkor legalább három lehetősége van:

Teljes körű elosztás és új munkáltatói terv készítése Az író megemlíti, hogy új munkáltatóval van, és ott van egy 401 (k) terv. A nyugdíjalapot a 401 (k) tervre fordíthatja, amennyiben az új munkáltatója engedélyezi. Az átváltáshoz nem lesz adókövetelés, és a nyugdíjpénztár a nyugdíjazás szándékolt céljára továbbra is rendelkezésre áll.

Teljes körű terjesztés és egy IRA-ra való áttérés . Tegyük fel, hogy nincs új munkáltatói terv a nyugdíjak átgondolására. A pénzt még mindig IRA számlára lehet befordítani. És ahogy korábban már említettem, akkor is végezhetsz egy Roth IRA konverziót, amely a pénzt fel fogja állítani, hogy nyugdíjba vonuljon az adómentes jövedelem.

Teljes körű elosztás és a pénz felhasználása a jelenlegi igényekhez . Ezt csak akkor kell megfontolni, ha jelentős vészhelyzetben van, hogy szükséged van a pénzre, és nincs más pénzforrás. Mégis, valószínűleg van valamilyen adófizetési kötelezettség, és akár a 10% -os korai visszavonási büntetés is vonatkozik rá.

Életkor kifizetési opciók

Az író nem jelezte a korát, de ha eléri a korábbi nyugdíjpénztárában meghatározott nyugdíjazási korhatárt, egyszerűen elkezdheti a havi nyugdíjazási juttatásokat.

Ha nem éri el a nyugdíjkorhatárt, akkor létrehozhatja az úgynevezett a "Lényegében egyenlő kifizetések sorozata", amely azonnal elkezdte havi jövedelem kifizetését nyújtani, és egész életében.

Technikailag ez a 72 (t) eloszlás. Lényegében az, hogy lehetővé teszi a nyugdíjprogram éves elosztását a várható élettartam alapján. Például, ha 50 éves vagy, és a várható élettartama 85, a nyugdíj 35 év alatt kifizethető.

Rendes jövedelemadó lesz a terjesztéseken, de nem korai visszavonási büntetés. Ez olyan mód, amely lehetővé teszi, hogy azonnal hozzáférjen a nyugdíjpénztárhoz, anélkül, hogy büntetést vonna maga után.

Bármely opció legyen része egy átfogó pénzügyi tervnek

Függetlenül attól, hogy átalányösszeg-elosztást választ, vagy egy életen át tartó kifizetési megállapodást hoz létre, úgy azt az általános pénzügyi terv részeként be kell állítani.

Ha figyelembe vesszük, hogy melyik irányba megyünk, értékelnünk kell az életed más pénzügyi vonatkozásait, beleértve a bevételeket, a megtakarításodat és a beruházásaidat, az adósságszintedet, a jövedelmedet - mind az összeget, mind a megbízhatóságot -, valamint a mentési képességedet és pénzt fektetnek be.

Ha még nem rendelkezik valamiféle átfogó pénzügyi tervvel, kérjük, nézze meg a "Pénzügyi siker" tervet, amely iránymutatást ad a terv létrehozásához és fenntartásához.

Minden nagyobb pénzügyi tranzakciót, ideértve és különösen a nyugdíjalap rendelkezésére, mindig figyelembe kell venni a teljes pénzügyi képed, valamint a jövőbeli terveid alapján. Csak akkor tudhatod biztosan, hogy a legjobb érdeked lesz-e vagy átalányösszeget fizetni, vagy élethosszig fizetni.

És ha még mindig bizonytalan vagy, ideje beszélni egy pénzügyi tervezővel.

Ajánlott: