Tudsz legyőzni egy 403b-t a hagyományos IRA-ra? Teljesen!

Tartalomjegyzék:

Videó: Tudsz legyőzni egy 403b-t a hagyományos IRA-ra? Teljesen!

Videó: Tudsz legyőzni egy 403b-t a hagyományos IRA-ra? Teljesen!
Videó: Where to rollover 403b? 2024, Március
Tudsz legyőzni egy 403b-t a hagyományos IRA-ra? Teljesen!
Tudsz legyőzni egy 403b-t a hagyományos IRA-ra? Teljesen!
Anonim

Mivel a legtöbb ember több munkáltatón keresztül halad át pályafutása során, meglehetősen gyakori számukra, hogy mögött hagyják el a munkáltató által támogatott nyugdíjas számlákat. Bár lehetséges, hogy mindegyik fiók továbbra is egyedül növekedjen, ez ritkán a legjobb lehetőség a pénzügyek számára. Valójában szinte mindig sokkal jobb lenne, ha a régi nyugdíjazási számláit, beleértve a 403 (b) tervet is, magával viheti.

Szerencsére nem olyan nehéz vagy időigényes, hogy bevezeti a 403 (b) egy új fiókot, amellyel figyelheti magát. Miután elhagyta a munkáltatót, számos lehetőség közül választhat, hogy a 403 (b) pénzeszközt másik típusú nyugdíjazási fiókra, például egy hagyományos IRA-ra vagy egy Roth IRA-ra fordíthatja.

Mi a 403 (b)?

Amikor beszélsz valakivel, akinek 403 (b) van, meglehetősen gyakori számukra, hogy ne értsék, milyen típusú nyugdíjazási számlájuk van. Valójában, amikor megkérdezték, általában az "adómentesen kezelt járadék" -ra utalnak.

Ez elsősorban azért történt, mert amikor a 403 (b) kezdetben elfogadták, a biztosítótársaságok voltak az elsőek, akik lábukat az ajtóban kapták. Emiatt a legtöbb ember, aki 403 (b) volt, volt járadék, amely adó-védett volt.

Azonban ez nem mindig így van. Míg az adókedvezményes járadékok először népszerűek voltak, úgy találja, hogy sok más befektetési társaság vesz részt a modern 403 (b) tervekben.

Valójában a 403 (b) tervek és az általuk tartott befektetések rendkívül sokfélék. Mint ilyen, az ilyen típusú számlák definíciója meglehetősen változatos és széles is. Az Internal Revenue Service szerint a 403 (b) tervek az alábbiak szerint írhatók le:

A 403 (b) terv, más néven adójóváhagyott járadék (TSA) terv, nyugdíjazási terv az állami iskolák egyes alkalmazottai, bizonyos adómentességet élvező szervezetek alkalmazottai és bizonyos miniszterek számára.

Az egyéni számlák egy 403 (b) tervben a következő típusok bármelyike lehetnek.

  • Egy járadékszerződés, amely egy biztosítási társaságon keresztül kötött szerződés.
  • Letéti számla, amely a befektetési alapokba fektetett számla.
  • Az egyházi alkalmazottakra vonatkozó nyugdíjjövedelem számla. Általában az öregségi jövedelemszámlák befektethetnek mind a járadékban, mind a befektetési alapban.

Amint láthatja, a 403 (b) tervek más formát vagy beállítást is igénybe vehetnek attól függően, hogy hol nyújtják őket, és milyen típusú kiválasztásokat választotta ki a rendszergazda.

A legfontosabb tényező azonban, hogy emlékezzenek arra, hogy a 403 (b) terveket hasonlóan kezelik a munkáltató által szponzorált 401 (k) tervek a valós világban. Először is, mindkét típusú támogatási forma az adózás előtti dollárral finanszírozza, lehetővé téve, hogy a beruházások az adómeghaladástól a nyugdíjazásig növekedjenek. Másodszor, egy 403 (b) terv ugyanazt a maximális hozzájárulást nyújtja, mint a 401 (k) terv, ami 18 000 dollár a 2016-ra, ha 50 éves vagy idősebb. Ha 50 évesnél fiatalabb vagy, akkor 2016-ban újabb 6 000 dolláros járulékot tudsz befizetni a "felzárkózási hozzájárulásként".

A 403 (b)

Ha munkáltatója 403 (b) tervet ajánl fel, szinte mindig jó ötlet, hogy elkezdhessenek hozzájárulást. Valójában a 403 (b) terv számos különféle előnyt kínál, amelyek közül néhány hasonló a munkaadói alapú 401 (k) tervekhez. Íme néhány, a 403 (b) használatának legnagyobb előnye:

A hozzájárulások adóalapon alapulnak, ami csökkentheti az adóköteles jövedelmet . Csakúgy, mint a munkáltató által szponzorált 401 (k) tervhez benyújtott hozzájárulásokat, a 403 (b) -re befizetett összeg az adózás előtti. Mint ilyen, az évente befizetett hozzájárulások csökkenthetik az adóköteles jövedelmüket, és segíthetnek abban, hogy megtakarítsa az adó éves adószámát.

A megtakarítások adómentesek . Miután adózás előtti hozzájárulást nyújt be egy 403 (b) tervhez, a pénzed továbbra is adómentes lesz, amíg eléred a nyugdíjasokat és azon túl. Csak akkor köteles fizetni a jövedelemadókat az elosztásokra, amikor azokat beveszed.

A későbbiekben járuljon hozzá az élethez, ha alacsonyabb adóbevallásban lehet . Mivel a legtöbb esetben 403 (b) alapra nem adót fizet, amíg nyugdíjba nem kerül, a jövőben is alacsonyabb adókat fizethet. Mivel a nyugdíjasok többsége alacsonyabb adóbevallássá válik, ésszerű feltételezni, hogy a jövőben kisebb adókat fizethetnek.

Megkaphat egy munkáltatói meccset . Csakúgy, mint a munkáltató által szponzorált 401 (k) tervek, sok nem-nyereséges munkaadó, aki adminisztrálja a 403 (b) terveket kínálnak vállalati mérkőzést. Ez a legközelebb található a "szabad pénzhez", amit valaha is találhatsz, ezért mindig bölcs dolog, hogy elegendő pénzt járuljon munkád által szponzorált 403 (b) tervéhez, hogy teljes hasznot kapj.

A hozzájárulási korlátok viszonylag magasak 2016-ban . A 403 (b) számlához hasonlóan a munkáltató által szponzorált 401 (k) tervek esetében is a maximális hozzájárulási szintek magasak maradnak. A 2016-os években akár 18 000 dollárt is nyújthat egy időmérő 403 (b) tervhez, ha 50 éves vagy annál fiatalabb. Ha 50 éves vagy idősebb, akkor további 6 000 dollárért járulhat hozzá az úgynevezett "felzárkózási hozzájárulásként".

Hogyan csinálj egy 403 (b) Rollover-et?

Mivel sokan dolgoznak több munkáltatónál a munkában töltött évek során, meglehetősen gyakori, hogy több nyugdíjazási tervre van szükség, beleértve a 401 (k) s és a 403 (b) s-et is.
Mivel sokan dolgoznak több munkáltatónál a munkában töltött évek során, meglehetősen gyakori, hogy több nyugdíjazási tervre van szükség, beleértve a 401 (k) s és a 403 (b) s-et is.

Ha közvetlen átcsoportosítást hajt végre a hagyományos IRA-számlára, elkerülheti a kötelező nyugdíjpénztári visszavonásokra vonatkozó kötelező 20% -os szövetségi jövedelemadó-visszatartást.IRA-fiókot nyithat bármely olyan pénzügyi intézménynél, amely ilyen típusú fiókot kínál. Általánosságban elmondható, hogy a napi elosztás beérkezését követő hatvanadik napig be kell fejeznie a 403 (b) rollover-t.

Az IRS azonban két kivételt tesz lehetővé a 60 napos rollover szabályra. Pénzügyi nehézségek vagy előre nem látható körülmények esetén adómentességet engedélyezhet. A mentességek nem garantáltak, és az IRS bizonyítani fogja a pénzügyi nehézségeket, például a kórházi kezelést vagy bármilyen más pénzügyi válságot. Az előre nem látható körülmények különféle formában érkezhetnek, de jellemzően olyan helyzeteket is tartalmaznak, ahol pénzeszközei valamilyen okból le vannak fagyva a fiókjában.

Általában csak az aláírt hozzájárulási űrlapot kell kitöltenie, amelyet az IRA megbízottja köteles megtenni annak érdekében, hogy az alapokat az IRA számlájára fordítsa. A feldolgozás késéseinek elkerülése érdekében ellenőriznie kell az adott pénzügyi intézménynél az átverés szabályait a tranzakció végrehajtása előtt.

Ha a 403 (b) -t hagyományos IRA-ba szeretné forgatni, 403 (b) számlájának tervfelügyelőjét is meg kell kérdeznie, hogy megbizonyosodjon róla, hogy elvégezte a megfelelő papírmunkát. Egyesek megkövetelik, hogy az értékesítési kérelem elkészüljön, mielőtt az eszközök átkerülhetnek. Közben egyes adminisztrátoroknak is szükségük van az IRA-megbízott / pénzügyi intézmény elfogadására. Ezek a dokumentumok igazolják, hogy a pénzeszközök átkerülnek a törvényes nyugdíjazási terv számlájára.

Egy fontos megjegyzés : Meg kell győződnie arról, hogy a rollover-t "közvetlen" görgőként dolgozzák fel, ami azt jelenti, hogy az alapok elosztása csak az IRA-megbízottnak fizetendő. Ha az alap elosztása Önnek fizetendő, akkor a rendszergazdának 20% -os levonást kell tartania a szövetségi adóbevallásokért. A 403 (b) számlára való áttérést az IRA-ba kell helyesen elvégezni, vagy a korai visszavonásokra szigorú adócsalásokkal kell szembenézni.

Előnye és hátránya, hogy a 403 (b) -et egy hagyományos IRA-ba forgatod

Míg a régi 403 (b) új fiókba való gördülékenyítés előnyei a helyzet függvényében változnak, a legnagyobb előny, amelyet valószínűleg megkap, az a lehetőség, hogy több lehetőséget kapjon, mint korábban.

Általában véve, Az IRA-k több befektetési lehetőséget kínálnak, mint a 403 (b) terv . A legnagyobb előnyt, amikor egy 403 (b) -et egy IRA-ba fordítasz, az az a tény, hogy az IRA-k nagyobb rugalmasságot kínálnak a pénz befektetésében. Amint átkerülnek a pénzeszközeid, befektethetsz őket befektetési alapokba, indexalapokba, és akár egyedi készletekbe is.

Ha a 403 (b) terved meglehetősen korlátozott befektetési lehetőségeket kínál, akkor a hagyományos IRA-val olyan érzést kapsz, mintha korlátlan lehetőségek lennél a kezedben. És ha egy bizonyos befektetési stílust szeretne - például befektetni többnyire az indexalapokba -, akkor a hagyományos IRA segítségével sokkal könnyebb lesz ahhoz, hogy ragaszkodjon ahhoz a hosszú távú tervhez.

A legnagyobb hátránya, hogy a régi 403 (b) -et egy hagyományos IRA-ba forgatják, az, hogy egy IRA több pénzt fog költeni az idő múlására. A 403 (b) esetében esetleg nem fizette meg a tranzakciós költségeket, és megállapíthatja, hogy a hagyományos IRA futtatása költséges lehet.

A hagyományos IRA-kkal járó másik hátrány az, hogy abban az esetben, ha valaha csődeljárást kezdeményeztek, vagy egy pert kapó vége, az IRA-ban lévő pénzeszközeit nem védi az Munkavállalói Nyugdíjjövedelem-védelmi törvény. Ezt a jogi aktust azért hozták létre, hogy biztosítsák, hogy a befektetett pénzeket különösen nyugdíjba vonuljanak, és nem lehet adóssági célokra felhasználni.

Jegyzet: Ami az ERISA-döntést és az IRA-t illeti, legalábbis 1 millió dollár az IRA-eszközökben, ha csődeljárás iránti kérelmet nyújt be . A perek, ez egy másik történet. Valójában attól függ, hogy milyen típusú pert keresel, és ami a legfontosabb, az államban létrehozott szabályok.

Image
Image

Egy másik lehetőség: A 403 (b) átalakítása egy Roth IRA-ba

Ha nem akarod, hogy a 403 (b) -et hagyományos IRA-ba forgassa, inkább Roth IRA-ra tekintsd. Mivel a Roth IRA-k adózás utáni adókkal vannak finanszírozva, azonban óriási adózási szempontokat kell figyelembe venni, ha úgy döntesz, hogy a 403 (b) -t ilyen típusú számlára forgatod.

Amikor a 403 (b), a 401 (k) vagy más adómegállapított nyugdíjazási számláját a Roth IRA-ba fordítja, akkor az adott évre ráfordított összeget kell fizetnie. Ez hatalmas költségeket eredményezhet, ha sok pénzt mentett el a 403 (b) -ben, de sokan mégis sok okból kifolyólag csinálják.

Mivel a Roth IRA-k adózás utáni dollárral vannak finanszírozva, másképp dolgoznak, amikor használják őket, és amikor készen áll a terjesztések megkezdésére. Íme néhány előnye, amellyel a 403 (b) készüléket egy Roth IRA-ba gördíthetjük:

Nem kell jövedelemadót fizetnie, amikor megkezdi az elosztást.

Mivel a Roth IRA-k adózás utáni dollárral vannak finanszírozva, elkezdheti az adómentes jövedelemelosztást, amikor készen áll a nyugdíjra. Ha úgy gondolod, hogy magasabb adóbevallásban lehetsz, amikor több évig vagy évtizedekig visszavonulsz, akkor a jövedelemadó, amely nem adózik, hatalmas áldás lehet a pénzügyekért.

A Roth IRA birtoklása segíthet az adókötelezettség sokféleségében a jövő években.

Ha a 403 (b) vagy a 401 (k) terv is rendelkezik, a Roth IRA hozzáadásával intelligens módja annak, hogy diverzifikálja az adókötelezettséget. Akkor, amikor nyugdíjazáskor fizetni kell az adófizetési kötelezettségek elosztására vonatkozó adóbevételeket, akkor nem kell, ha a Roth IRA-járól elosztást szed.

Nem szükséges minimális elosztást (RMD) igénybe venni minden életkorban.

Ha a legtöbb 401 (k) s és 403 (b) s nyugdíjazású nyugdíjazási szám úgy kívánja, hogy 70 1/2-es életkorban elkezdje a szükséges minimális elosztást (RMD), a Roth IRA-nak nincs ilyen követelménye. Ha egy életen át szeretné tartani pénzét a számláján, a Roth IRA lehetővé teszi, hogy büntetést lehessen hozni.

Az örökösöknek nem kell szembenézniük az adókötelezettséggel, amikor örökölje a Roth IRA-t.

Mivel a Roth IRA-k adózás utáni dollárral vannak finanszírozva, könnyebbé teszik az örökösei számára, hogy adómentes pénzüket örökölje, amikor meghal. Ha aggódsz, hogy hatalmas adótörvényed és nagy bürokrácia miatt hagytad örököseidet, biztos lehetsz benne, hogy a Roth IRA sem fog elhagyni.

Alsó vonal

Ha van 403 (b) vagy több öregségi nyugdíja van a régi munkáltatóknál, okos, hogy eldöntsd, hogy be kell-e forgatni ezeket a számlákat egy újabbaknak. Az idő nagy részében ez segít Önnek egyszerűsíteni az életét a nyugdíjazás megszilárdításával egy helyen. Ráadásul még több vagy jobb befektetési opcióra is jogosult lehet, ha hagyományos IRA-t vagy Roth IRA-t választ a költöztetéshez.

Mint mindig, okos, hogy pénzügyi pénzügyi tanácsadóját és adótanácsadóját megkereshesse, mielőtt bármilyen nagy pénzmozgást végezne, vagy feltölti a régi fiókokat. Minél többet tudsz, és annál több kérdése van, annál jobb lesz.

Ajánlott: