Sajnos a csődnél szorosabb kapcsolatban állok, mint amennyire szeretném elismerni. Nem, nem cselekedtem, és nem fogok csődbe járni, de mind a szüleim. Gyermekként nem igazán értettem, hogy mit jelent. Nem sok változást tapasztaltam életmódunkkal a csőd után. De ahogy öregszem, rájöttem a pénzügyi lyukra, amellyel mind a szüleim belevágtak. Láttam a mindennapos küzdelmeket, hogy pénzt vittek fel egy magas kamatú hitelkártyáról, csak azért, hogy a kifizetést egy másikra ruházzam fel. Ezt szemtanúja után személyes fogadalmat tettem, hogy soha nem esik ugyanaz a pénzügyi csapda, mint amit tettek. És tudtam, hogy mindent megteszek, hogy elkerüljem a csődöt, és nem hagyom, hogy a hitelkártya szabályozza az életemet.

Volt egy olyan időszak, amikor a csődöt megbélyegezték. A csődtörlesztést szégyellték, elismerést, hogy nem tudják kezelni a saját pénzét. Ma úgy tűnik, hogy a megbélyegzés felemelkedett. Tény, hogy a feltörekvő hitelkártya-adósság sok amerikaira hárította a csőd útvonalat.

Mi a csőd?

A csődöt azért hozták létre, hogy megóvja a munkanélküliek és a gyengélkedők pénzügyi helyzetét azáltal, hogy megszünteti a magas adósságállományt. A csődre kétféleképpen lehet eljárni, mindegyik saját szabályokkal rendelkezik. A csődeljárásról szóló 2005. évi törvény (csődeljárásról szóló törvény) számos változást hozott a csődtörvényben.

A 7. fejezet szerinti csődeljárás alatt sok adósság megszűnik, de a filernek fel kell számolnia a személyes vagyont, hogy az adósság egy részét lefizetse. A személyes vagyont értékesítik egy csődgondnok, aki ezt követően a bevételeket a hitelezők fizetésére használja fel. Bizonyos eszközök mentesülnek, ha szükségesnek tartják az adatszolgáltató és az eltartottak támogatását, de az állami és szövetségi jogszabályok nagymértékben eltérnek egymástól. Általánosságban elmondható, hogy a háztartási és rokkantsági ellátások egy százalékos része mentes, és a 7. fejezetben megengedett, hogy a beadványt követően megszerzett pénzeket vagy vagyontárgyakat megőrizzék. 7. fejezet csődöt nyolc évente lehet benyújtani.

A 13. fejezet szerinti bejelentés nem törli az adósságot. Inkább megköveteli, hogy a bejelentő egy visszafizetési tervet készítsen, általában három vagy öt év alatt, a személyes vagyon megőrzése érdekében. A 2005. évi csődeljárási törvény kimondja, hogy az állami medián feletti jövedelemmel rendelkezőknek be kell nyújtaniuk a 13. fejezetet, és vissza kell fizetniük adósságuk legalább egy részét. Általában az otthonok csak akkor lesznek védve, ha legalább 40 hónapig vannak. 13. fejezet csőd csak kétévente kerül benyújtásra.

Bizonyos adósságokat nem lehet törölni csődeljárás alatt, beleértve az étkezést, a gyermekek támogatását, az ingatlanok rendezését, a büntetőítéleteket és a bírságokat, a hallgatói hiteleket és a legtöbb adót. Ezenkívül a csődbejelentés nem teszi lehetővé, hogy olyan kölcsönt tartsanak fenn, amely biztosítja a kölcsönt, például egy gépkocsit vagy egy otthont, hacsak nem visszafizeti a kölcsönt.

Ki kéne?

Általánosságban elmondható, hogy a csődbejelentést el kell kerülni. A bejegyzés azonban segíthet a pénzügyi fellendülés megkezdésében, ha:

  • Nem tudsz megfelelni az aktuális jövedelemre vonatkozó adósságkötelezettségeknek.
  • A hitelezőkkel történő fizetések megtárgyalására tett kísérletek sikertelenek.
  • Az adósság és az éves jövedelem aránya legalább 40%.
  • A korábbi adósságcsökkentési kísérletek sikertelenek voltak, különösen egy hitelezési tanácsadó vagy adósságcsökkentési terv segítségével.
  • A hitel-előzményeiben felszámolásra kerül. A felszámítások akkor jelennek meg, ha olyan tartozásai vannak, amelyek több mint 250 napja van az elszámolások miatt, amelyeket könyvelési célból a hitelezők leírnak. A díjcsomagok és a csőd egyaránt fekete jelek a hitel-jelentésben, de a csődbejelentés bizonyítja, hogy legalább az adósságot kezelte.

Forrás: National Institute for Consumer Education.

Hátrányok a csődre

A csődbejelentés egy fekete jel a hiteltörténetén. Ez megnehezítheti hitelek, jelzálogkölcsönök és hitelkártyák megszerzését. Mind a 7. fejezet, mind pedig a 13. fejezet csőd jelenik meg a hiteljelentésben 10 évig. Ez alatt az idő alatt több pénzügyi nehézség állhat fenn.

A biztosított kölcsönök drágábbak lehetnek. Csak egy maroknyi hitelezõ támogathatja Önt a jelzálog- és autóhitelekért. A kölcsön vagy jelzálog megszerzése 50% -os kezdeti előleget igényelhet, és lehet, hogy elfogadnia kell a kamatlábakat, amelyek jóval magasabbak, mint a tiszta hiteltörténettel rendelkezők számára.
A fedezetlen hitelek lehetetlen megszerezni. A hitelkártya-társaságok általában visszautasítják a pályázók csődjét a hiteltörténetükön. Csak olyan hitelkártyát szerezhet be, amelyhez az eredetileg megítélt hitelösszeggel megegyező összegű letéttel kell rendelkeznie. A kártyák díjai általában magasabbak, mint a nem hitelesített kártyák esetében, és a kibocsátók díjat számíthatnak fel.

Nem minden nyugdíjazási eszköz védett. A minősített nyugdíjazási számlák, mint például a 401 (k) s, védettek minden csődbe. És egyéni nyugdíjszámláján legfeljebb 1 millió dollárt lehet védeni. A szövetségi törvény előírja, hogy csak azok a vagyontárgyak tartoznak, amelyek a szülők és az eltartottak támogatásához szükségesek, mentességet élveznek, így csak az IRA számla egy részét tarthatja fenn.

Az új jogszabályok megnehezítik a csődeljárást. A 2005. évi csődeljárási törvény megtiltja, hogy egyesek a 7. fejezet csődjéhez forduljanak; hozzáadja az adósságok listáját, amelyeket az emberek nem tudnak megszabadulni a csődtől; nehezebbé teszi az embereknek, hogy kezelhető visszafizetési terveket készítsenek; és korlátozza a csődeljárás ügyében eljáró ügynökségek védelmét.Ezenkívül a 7. fejezetet vagy a 13. fejezetet benyújtó bárkinek a csődeljárás előtt hat hónappal megelőzően hitelköltséggel kell járnia, és a benyújtás után pénzügyi igazgatási tanfolyamra is szüksége lesz.

A csőd alternatívái

A csőd, és az ebből eredő hitelezési nehézségek nem az egyetlen módja a túlzott adósság kezelésének. Megpróbálhat megtárgyalni egy fizetési tervet egy hitelezővel, és esetleg csökkentheti az adósságát. A csődtörzsek számának növekedésével szembesülő hitelkártya-társaságok szívesebben kapják meg a tartozások egy részét, nem pedig az egész adósság törlését.

Ezeket a tárgyalásokat önállóan, ügyvéd segítségével, vagy szakmai hiteltanácsoson keresztül végezheti el, aki hitelkérdéssel foglalkozik, és kevesebbet fizet, mint a szolgáltatásért felelős ügyvéd. A tárgyalásos adósságok kifizetéseit közvetlenül a bérszükségletből levonhatja a tanácsadó szolgálat, amely ezt követően elosztja a pénzt a hitelezőknek. A hitelezési tanácsadók is együttműködnek Önnel, hogy újjáépítsék hitelét és javítsák a hosszú távú pénzügyi helyzetüket.

Bár a csődöt feltörő megbélyegzés felemelkedett, továbbra is végső megoldásnak kell tekinteni, miután minden más adósságrendezési módszer kimerült. A gondolat törlése vonzó lehet, de a pénzügyi nehézségekkel járó csőd nagymértékben meghaladhatja az előnyöket.

Hol forduljon segítségért

  • Credit Tanácsadás Fogyasztási hitel tanácsadó szolgálat (800-388-2227, www.nfcc.org) - Ez a szervezet országos irodákkal rendelkezik, és névleges díjat számít fel, vagy semmit a tanácsadói szolgáltatásokért.
  • Általános információ -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Korábban az adósság tanácsadók, ez a szervezet számos adósságcsökkentő anyagot kínál, beleértve a szabad kiadványokat, az adósságcsökkentési csomagokat és a hitelminősítő információkat. Institute of Consumer Financial Education (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Olyan anyagokat kínál, amelyek segítenek a fogyasztóknak pénzügyeinek kezelésében, beleértve a Do-It-Yourself Credit File Correction Guide-ot is.

által Jogi segítség

Top Tippek:
Megjegyzések: