Üdvözöljük egy másik Ask GFC-ben! Ha kérdésed van, kérdezd meg itt.

Ha kérdéseid megtalálhatók a GFC TV-n vagy a GFC Podcaston, akkor a legelismertebb könyvem egy példányának szerencsés címzettje vagy, Pénzügyi katona, és egy $ 50 Amazon ajándék kártya.

Mire vársz még? Most kérdezze meg kérdését!

Lehet, hogy várakoztam az egész szakmai életemre, hogy valaki feltehesse ezt a kérdést, és valaki végre! GFC olvasó Ron M. feltette a következő kérdést:

Ha úgy véljük, hogy az adók a jövőben magasabbak lesznek, értelme van befektetni adómegtakarított számlákba? Szeretem a ROTH ötletét, de a hozzájárulások nagyon korlátozottak. Hogyan javasolhat valakit ebben a helyzetben?

- Ron M.

Köszönöm Ron, ez egy kiemelkedő kérdés.

Az általános feltételezés az, hogy pénzt takarítunk meg az adózás elhalasztott számláin keresztül, miközben dolgozunk és magasabb adóbevallásban. Ezután visszavonjuk a pénzt nyugdíjba vonulva, amikor alacsonyabb adóbevallásban vagyunk.

De ez a feltevés nem feltétlenül igaz, nem mindenki számára.

Az adók ténylegesen magasabbak lehetnek, amikor nyugdíjba vonulnak, akkor éppen most vannak. Ez megtörténhet, vagy azért, mert az adókulcsok a jövőben növekedni fognak, vagy mert több pénzt kereshet a nyugdíjazás során, mint amilyen jelenleg.

Végtére is, jelenleg a fizetésnél fogsz élni, de nyugdíjba vonuláskor lehet szociális biztonság, nyugdíjjövedelem, nyugdíj-megtakarításokból származó bevétel, sőt, bizonyos munka- vagy üzleti jövedelem folytatása.

Bármelyik helyzet a nyugdíjba vonuláshoz képest magasabb adókulcsokkal állíthatja be, mint most, amellyel most szembenéz.

Ha igen, van-e értelme az adómeghaladott számláknak?

Adó-halasztott és adómentes

Napról napra nem vagyok biztos benne, hogy mindenki teljesen felfogja a kettő közötti különbséget. Adókedvezménnyel azt jelenti, hogy az adó megállapítását és kifizetését egy későbbi időpontig terhelik. Adómentes nem jelenti az adókat, valaha. Nem vagyok biztos benne, hogy ez a különbség teljes mértékben tiszteletben van, amikor az emberek adómentesen nyugdíjazási tervüket finanszírozzák.

A Roth IRA kivételével gyakorlatilag minden más adómentes nyugdíjazási terv adó elhalasztása. Ez jó üzlet, mivel a járulékai adómentességet élveznek, és a befektetési bevételek a tervbe felhalmozódnak, anélkül, hogy azonnali adózási következményekkel járnának. De eljön a nap, amikor mind az Ön hozzájárulásaival, mind pedig a beruházási bevételekkel kapcsolatban adót kell fizetni. Az a nap akkor jön, amikor visszavonul, és elkezdi kezelni a tervterjesztéseket.

A lényeg az, hogy a Roth IRA kivételével az adómentességet biztosító nyugdíjazási terv ténylegesen nem adózik, ha visszavonul. Ez azt jelenti, hogy valójában az adókötelezettséget későbbi időpontban terheli - vagy elhalasztja.

Ha azt feltételezzük, hogy alacsonyabb adóbevallásban leszünk, amikor elérjük a nyugdíjkorhatárt, valóban spekulálunk. Valójában fogalmunk sincs, hogy milyen adókulcsok lesznek majd, vagy akár mi lesz a saját egyéni jövedelem és adózási helyzetünk.

Visszatérve Ron kérdésére egyértelműen meg kell határoznunk az adó-halasztott és adómentes különbséget. A legtöbb nyugdíjazási terv csak adóköteles. Nem fognak segíteni, ha magasabb jövedelmi helyzetben vagyunk.

Olyan számlák, amelyek után nyugdíjba vonulnak

Úgy vélem, hogy a nyugdíjazási tervek tekintetében az adó-halasztott és adómentes adóztatás közötti összetévesztés nagy része annak a következménye, hogy a legtöbb nyugdíjazási terv hihetetlenül adóelőnyt jelent, miközben azokat felépítjük. Nem csak a járulékok levonhatók, de a befektetési jövedelem aktivitása nem keletkezik azonnali adófizetési kötelezettséggel.

Ilyen forgatókönyvvel könnyű összekeverni az ilyen számlák végső adóstátusát.

De ahogy már említettem, a legtöbb nyugdíjazási terv adómentes, nem adómentes. A lista tartalmazza:

  • 401 (k) tervek
  • 403 b) tervek
  • 457 terv
  • A hagyományos IRA-k
  • EGYSZERŰ IRA-k
  • SEP IRA-k
  • Solo 401 (k) tervek

A hagyományos, meghatározott juttatási programok szintén adókötelesek, bár egyre kevesebb embert fedeznek fel.

A lényeg az, hogy jelentős vagyont gyűjthet össze e tervek egyikében vagy ezek kombinációjában. A járulékok levonhatósága és a befektetési jövedelem adó elhalasztása még ennél is lehetséges. De ha visszavonul 1 millió dollárral vagy lényegesen többet, akkor megpróbálhat egy súlyos adókötelezettséget, amikor megkezdi a terjesztéseket.

Komplikálva ez az a tény, hogy valamikor meg kell kezdeni a terjesztéseket a tervből. Valójában egy szükséges minimális elosztásnak vagy RMD-nek nevezett rendelkezés azt jelenti, hogy a 70 1/2-es életév megtétele után el kell kezdeni az elosztás elvesztését a tervből.

Ha várakozik régóta, hogy megkezdheti az elosztást, akkor talán még nagyobb terved is, mint amit most elképzel. Mivel az RMD-k kiszámítása előre meghatározott IRS-képlet szerint történik, a jövedelemadó-kötelezettség csökkentése érdekében nem lesz képes csökkenteni az elosztásokat.

Nem túlzás azt állítani, hogy a nagy adómegtakarított nyugdíj-megtakarítási tervek potenciális ketyegő időbombák, legalábbis a jövedelemadó-kötelezettség tekintetében.

Nyugdíjas adók nélküli adók

Szerencsére vannak olyan módok, amelyek pénzt takarítanak meg a nyugdíjba vonulásra, amelyek valójában adómentesek, és nem csak az adó elhalasztása.

Többször is említést tettem a Roth IRA-ról, és ez valóban.A Roth IRA hasonlóan működik a hagyományos IRA-hoz hasonlóan, hiszen évente akár 5500 dollárral (vagy 6500 dollárral, ha 50 éves vagy annál idősebb) járul hozzá, és a befektetési bevételei adó elhalasztottak (ez csak akkor számít, ha korán disztribúciókat, mint bevételt akarat adóköteles, ha igen).

De egy Roth IRA három fontos szempontból elhagyja a hagyományos IRA-t:

  1. A Roth IRA-hoz adott hozzájárulásai NEM adókedvezményesek,
  2. Roth IRA eloszlásai valójában adómentes, ha legalább 59 1/2 éves, és részt vett a tervben legalább öt évig, és
  3. Az RMD-k nem szükségesek a Roth IRA-val, ami azt jelenti, hogy a terv szerinti elosztások nem növelik adókötelezettségét (a Roth az egyetlen olyan kedvezményes nyugdíjazási terv, amely nem tartozik az RMD hatálya alá)

Ha egy nagyon nagy nyugdíjas portfólióról számolsz, a Roth IRA egy briliáns adódiverzifikáció, és egy virtuális könyvelési számla.

A Roth IRA mellett pénzt takaríthat meg a nyugdíjazásra a dedikált nyugdíjazási terveken kívül. Ez azt jelenti, hogy pénzt takarítanak meg a készletekben, befektetési alapokban, tőzsdén forgalmazott pénzeszközökben vagy ingatlanbefektetési alapokban, rendszeres adóköteles befektetési számlán.

Az ilyen számlákhoz való hozzájárulásra nem lesz adólevonás, és a befektetési jövedelemadó sem halasztódik. De mivel a pénz halmozódik fel adózás utáni alapon, bármikor visszavonhatja - beleértve a nyugdíjazást - anélkül, hogy növelné adófizetési kötelezettségét.

Legjobb stratégia: Készülj fel bármiért!

Ron megkérdezte, hogy az adóelhalasztott számláknak van-e értelme, ha az adókulcsok magasabb lesz a nyugdíjazáskor. Véleményem szerint fognak, de ezt a lehető legtágabb értelemben is figyelembe kell vennünk.

Az oka annak az oka, hogy úgy vélem, hogy az adózás elhalasztott számlái még akkor is értelme van, ha a magasabb adók esélye is, hogy nem tudhatjuk, hogy ez lesz-e az eredmény. Megpróbáljuk előre megjósolni a jövőt, és ez soha nem történhet meg. Az adózás elhalasztott számlái akkor fognak jól felkészülni, ha az adókulcsok alacsonyabbak. Ezt a lehetőséget nem engedhetjük le.

Végső soron a legjobb stratégia az egyensúly, ami azt jelenti, hogy felkészült mindkét eredményre.

Kattintson a Tweet gombra

Ha adó-elhatárolt számlád van, alacsonyabb adókulcsokra készül, amikor nyugdíjba vonul. Azonban azzal a feltétellel, hogy az arányok magasabbak lehetnek abban az időben, akkor is tartalmaznia kell adómentes befektetéseket a mixbe.

Ez minden bizonnyal egy Roth IRA-val kezdődik. Igen Ron, a tervhez való hozzájárulások alacsonyak, de mindig bármikor más adómegállapított nyugdíjazási számlákra konvertálhatsz egy Roth IRA-ra, jelentősen növelve a számla nagyságát.

Ön is kiegészítheti a Roth IRA számláját rendszeres, adóköteles beruházásokkal, amelyeket nyugdíj-terven kívül tartanak. Igen, a tervezett bevételek továbbra is adókötelesek lesznek, de a bevételek nem lesznek. Ebből a számlákból bármikor pénzt vehetsz ki, anélkül, hogy adót keletkezne.

Tehát a rövid válasz Ron kérdésére felkészüljenek mind a magasabb, mind az alacsonyabb adókulcsokra nyugdíjazáskor. Ez azt jelenti, hogy mind az adó-halasztott, mind az adómentes megtakarítás. Ezzel a stratégiával nem számíthat arra, hogy mi történik.

Top Tippek:
Megjegyzések: