GF ¢ 050: 5 ok, amiért soha nem szabad változó jövedelmet vásárolni

Tartalomjegyzék:

Videó: GF ¢ 050: 5 ok, amiért soha nem szabad változó jövedelmet vásárolni

Videó: GF ¢ 050: 5 ok, amiért soha nem szabad változó jövedelmet vásárolni
Videó: ÍGÉRETES VAGY FÉLELMETES? Tilesch György, M.I.-szakértő /// F.P. 71. adás - YouTube 2024, Március
GF ¢ 050: 5 ok, amiért soha nem szabad változó jövedelmet vásárolni
GF ¢ 050: 5 ok, amiért soha nem szabad változó jövedelmet vásárolni
Anonim

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3

Belégzés.

Szag ez?

Ez egy változó járadék szaga.

Ha csak egy kicsit felszállt a szájába, nem hibáztatom.

Ha nem, valószínűleg nem ismered eléggé a változó járadékokat.

Mi a változó járadék?
Mi a változó járadék?

Ez a tulajdonos és a kibocsátó közötti szerződés, amely alapján a tulajdonos vállalja, hogy megadja a kibocsátó főkötelezettjét, és cserébe a kibocsátó garantálja a tulajdonos változó kifizetését idővel.

Hangzik elég ártatlan, de ők?

A változó járadékok egyike azoknak a termékeknek, amelyekről eléggé kitűnő nyilatkozatot tehetek és azt mondhatják, hogy szörnyűek.

- Miért borzalmasak, Jeff?

Azt hittem, soha nem kérdezel. Hadd számoljak a módszerek!

1. Fizetsz magas díjakat

A változó járadékok rendkívül magas díjakkal rendelkeznek. Képzeljünk el egy Tasmaniai ördöget, aki elkapta a pénzét. Kép dobás készpénz egy máglya. Kép… Nos, az ötletet kapod.

A változó járadékdíjak nemzeti átlaga 3,61%. Jaj! Ne feledje, ez csak az átlag. A díjak mértéke meghaladhatja az 5% -ot, és még akkor sem tudja észrevenni, ha ez megtörténik veled.

És egyébként én nem én vagyok az egyetlen, aki ezeket a felháborító díjakat kifogásolja.

Íme, amit Michael Gauthier, a Strategic Income Group CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ mondott a változó járadékokról:

A változó járadékok az egyik legnagyobb oversold termék a pénzügyi szolgáltatási ágazatban. Különösen azoknak az embereknek, akik életük halmozódó gazdagsága alatt állnak, ezek a befektetési eszközök hajlamosak lassítani a ténylegesen felhalmozó vagyon felhalmozási folyamatát, mivel ezek a termékek magas díjakkal járnak. A legtöbb befektető jobb lenne az alacsonyabb költségű opciók megvásárlásában az ETF-kben és / vagy a megfelelő befektetési alapokban.

Köszönöm Michael. Egyetértek.

A magas díjak hatalmas hatást gyakorolhatnak potenciális bevételeire. Még akkor is, ha 7% -os hozamot várunk el egy járadékkal, ezek a díjak a számot kevésbé vonzóvá teszik.

Változó járadékdíjak

Érdekes, hogy milyen típusú díjakat számíthatsz fizetni? Íme egy lebontás, ami potenciálisan elfogyaszthatja a visszatérését (idézetek a SEC-n keresztül):

  • Halálozási és költségkamatláb: "Ez a díj megegyezik a fiók értéke bizonyos százalékával, jellemzően évi 1,25% -kal. Ez a díj kompenzálja a biztosítási társaságot az életbiztosítási szerződés alapján feltételezett biztosítási kockázatokért. A halálozási és a költségkockázati díjból származó nyereséget néha a változó járadék értékesítésének költségeire fordítják a biztosító költségeire, például a pénzügyi szakembernek fizetett jutalékot a változó járadék értékesítésére.
  • Igazgatási díjak: "A biztosító levonhatja a nyilvántartás és az egyéb igazgatási kiadások fedezésére szolgáló díjakat. Ez lehet sík könyvelési díjaként (talán 25 dollár vagy 30 dollár évente) vagy a fiók értéke értékének százalékában (általában évente 0,15% tartományban).
  • Alaptőke-költségek (alszámlák): "Ön is közvetetten fizet a díjakat és költségeket a befektetési alapok, amelyek az alapul szolgáló befektetési lehetőségek a változó járadék."
  • További lovasok: "Az egyes változó járadékok által kínált különleges tulajdonságok, például a fokozott haláleseti ellátás, garantált minimáljövedelem vagy hosszú távú gondozási biztosítás gyakran többletköltséget és díjakat tartalmaznak."
  • Átadási díjak: "Ha egy változó járadékból pénzt von be egy vásárlás után bizonyos időtartamon belül (általában hat-nyolc évig, de néha akár tíz évig is), akkor a biztosító általában értékel egy" átadási "díjat, amely egyfajta az értékesítési díj. Ezt a díjat arra használják, hogy a pénzügyi szakembernek a változó járadék értékesítésére vonatkozó jutalékot fizesse. Általában az átadási díj a visszavont összeg százalékában van, és fokozatosan csökken több év alatt, az úgynevezett "átadási időszaknak".

Még a SEC is figyelmeztet a változó járadékok magas díjaira:

Mi teszi a változó járadékokat annyira alattomosak, hogy a díjak el vannak rejtve. Szó szerint.
Mi teszi a változó járadékokat annyira alattomosak, hogy a díjak el vannak rejtve. Szó szerint.

Alig látni fogja a díjakat nyilatkozatában. Ha tényleg szeretné megtudni, hogy mennyit fizet, akkor el kell olvasnia a tájékoztatót. Tudod, hogy a 47 oldalas füzet olyan, mintha valami csak egy 3. éves joghallgató lenne érdekelt az olvasásban?

Gyakran tréfálok az ügyfelekkel, akik azt javasolják, hogy álmatlanságban szenvednek egy járadékos tájékoztatót az éjjeliszekrényükön. A prospektus olvasása néhány perc alatt gyógyítja az álmatlanságot! 🙂

És mellesleg, ez nem az egyetlen olyan tényező, amely bántani tud….

2. Önnek korlátozott befektetési lehetőségei vannak

A változó járadékok valamilyen alszámláknak neveznek, amelyek alapvetően különböző befektetési alapok klónjai.

Most, amikor leülsz egy biztosítási értékesítővel - és még néhány befektetési tanácsadónál is -, és azt mondják, hogy a változó járadékon belül különböző befektetési lehetőségek közül választhat, az igazat mondják. De amit nem mondanak neked, hogy nem tudsz választani bármilyen befektetési alap - az alszámlák előre meghatározott listájából kell választania.

Nem tudok rólad, de szeretek választani.A választás jó dolog, különösen, amikor a befektetésről van szó.

Ami még bosszantóbb, a változó járadékokon belüli alszámlák kutatását próbálja elvégezni. Bár vannak olyanok, amelyek közvetlenül a nyíltvégű befektetési alapok után modelleztek, vannak olyanok, amelyek rendkívül nehéz találni bármilyen adatot.

Személyesen töltöttem órákat, hogy több változó járadék alszámlán végeztem el kutatást, mind a Morningstar, mind a Thomson Reuters kutatóeszközeit, csak azért, hogy magam találjam meg a fejemet az asztalommal szemben, miután a zsákutcából véget ért. Ha nehéz számomra az alszámlákkal kapcsolatos kutatásokat végezni, gondold át, mennyire nehéz a befektető számára, aki nem minden olyan fizetett kutatási eszköz, amelyre én és más tanácsadók rendelkezésére állt.

Tehát míg a változó járadékokat értékesítő vállalatok büszkélkedhetnek arról, hogy hány lehetőség van egy változó járadék belsejében (például mintegy 80-300 befektetési alapra), akkor még több lehetőség van, ha csak egy Scottrade számlát (kb. 29.000 befektetési alapot) nyit meg és sokkal kevesebb lesz a fejfájás, amely megpróbál kutatást végezni rájuk.

3. A garantált haláleseti és jövedelemszámlák nem mindig maradnak itt

Igazad van.

A vállalatoknak nem kell pénzügyi nehézségekbe ütközniük ahhoz, hogy el lehessen vonni a halálesetet vagy a jövedelemadóit az új politikákhoz, és néha megpróbálják megváltoztatni a meglévő politikákat, ha lehetséges. Egy vállalat átalányt ajánlott arra, hogy kísértsék meg az embereket, hogy megszabaduljanak a garanciáktól.

Egy másik esetben bizonyos változtatásokat kellett végrehajtani, vagy a versenyzők megszűnnének. Íme egy példa arról, hogy ez a vállalat megkövetelte a részvényesektől:

Ezért fontos megérteni, hogy a vállalat politikájában bekövetkező változások hatással lehetnek arra, hogy képesek vagy hajlandók fenntartani ezeket az előnyöket.
Ezért fontos megérteni, hogy a vállalat politikájában bekövetkező változások hatással lehetnek arra, hogy képesek vagy hajlandók fenntartani ezeket az előnyöket.

Összefoglalva, a garantált haláleseti juttatások és bevételi számláknak sok finom nyomathordozatra van szüksége, amit meg kell értenie, mielőtt aláírná a pontozott vonalat.

4. Változó jövedelme lehet idős bomba

Vágja le a piros vezetéket! Nincs várakozás, a kék vezeték! Igen, a kék vezeték!

Bumm.

Nos, csak elvesztette a pénzét. És képzeld csak? Tényleg nem volt más választása.

Ez történhet veled. Amint Mike Lester a Fortune.com-on megmagyarázza, hogy hogyan, és én lebontom érted.

Lester megmutatja, hogy vannak olyan korlátozások, amelyek bizonyos változó járadékokkal jönnek létre, mivel egyes jövedelem és haláleseti jótékonysági versenyzők korrelációi vannak a változó járadékokkal a közelmúlt történetében, és a versenyzőket kísérő korlátozások.

Milyenek ezek a korlátozások? Nos, már lefedtük, hogy a halálesetek és a jövedelemszámlák nem igazán garantáltak. De néha vannak több korlátozás.

Ez a "időzített bomba" korlátozás olyan jövedelem- vagy haláleseti haszonélvezőkkel szembesül, amelyek korlátozzák a befektetési opciókat olyan portfóliókra, amelyek minimális százalékos kötvényt igényelnek a számlán.

Miért van ez probléma? Sokszor ezek a biztosítótársaságok, amelyek változó járadékokat kínálnak, nem kínálnak fix kamatozású vagy pénzpiaci opciót a számlán. Ez olyan helyzetet teremt, ahol a pénzét 100% -ban be kell fektetni a piacra mindenkor.

Most, hogy a részvények és kötvények kiegyensúlyozott portfólió létrehozása nem új, és ez természetesen nem rossz gyakorlat. De ha kénytelen leszel maradni a piacon a változó járadék korlátozásai miatt, lehet, hogy kénytelen figyelni, hogy a fiókod elveszíti a pénzét, miközben a kamatok emelkednek és a piacok kilépnek.

Mivel a változó járadékba befektetett pénzeszközök a piacon vannak, potenciálisan elveszítheti pénzét. Ó, és csak azért, mert elolvastad a "garantált" szót, ez nem jelenti azt, hogy szükségszerűen garantált megtérülést kapsz. Olvassa el a tájékoztatót!

Ha szeretnél pénzt megtakarítani és kevés érdeklődést kivenni, próbálj ki egy nagy hozamú megtakarítási számlát.

5. Fizetsz magas díjakat

Igen, tudom, hogy megismétlem magam. De nagyon jó oka van.

Figyelj, az utolsó dolog, amit akarsz, fizetni felháborító díjakat. Túl sok változó járadékpolitikával rendelkeznek ezek az ésszerűtlen díjak, és eledzik a pénzt.

Itt van, amit a FinancialMentor.com Todd Tressider a változó járadékokról mond:

… a fogyasztói érdekképviselők azzal érvelnek, hogy bizonyos változó járadékdíjak olyan meredekek, hogy több mint egy évtizedet igényelnek, hogy felülmúlják az egyszerűbb befektetéseket, az előnyöket tévesen ábrázolják, és a korlátozó jellegzetességeket és szankciókat nem kell megfelelően megérteni.

Most azt kérdezheti, hogy "Oké, Jeff, szóval hogyan fektessek be anélkül, hogy megfizetném ezeket a magas díjakat?"

Egy nagyszerű lehetőség az AssetLock ™ -on keresztül a tőzsdére történő befektetés. Az AssetLock ™ olyan szabadalmaztatott szoftver, amely csak egy kiválasztott tanácsadó csoporton keresztül érhető el. A szoftver célja, hogy naponta figyelemmel kísérje tőzsdei számláit.

AssetLock ™ jóváhagyott tanácsadó vagyok. Örömmel mutatnám meg, hogy működik az AssetLock ™, és magyarázatot ad arra, hogy ez mi a jó alternatíva a változó járadékoknak. Vegye fel ezt az ajánlatot!

Ó, és emlékszel, mit mondott Todd a változó járadékról -, hogy az előnyöket gyakran rosszul képviselik? Még ha úgy gondolja, hogy a díjak megérik az előnyöket, később kiderülhet, hogy az előnyök nem egészen az eredetileg gondolkodtak.

Összefoglaljuk!

A lényeg az, hogy a változó járadékok büdösek. Úgy értem, tényleg.

De itt összefoglaljuk a legfontosabb pontjainkat!

Először is megvan a felháborító díja. Ezután ezek a változó járadéktársaságok korlátozzák a befektetési lehetőségeit.Nem is lehet túl biztos abban, hogy ezek a vállalatok meg akarják tartani a haláleseti juttatásokat és a jövedelemtámogatásokat. És a legfélelmetesebb közülük, elveszítheted az összes pénzedet, mert a Stock Market-be fektetsz, anélkül, hogy valamilyen ellenőrzést kellene végezni, mint az AssetLock ™.

És ne feledje, az előnyök valóban zavaróak lehetnek. Íme, amit Alan Moore, a Serenity Financial Consulting CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ mondott az előnyökről:

A változó járadékok hihetetlenül összetettek, és a legtöbb pénzügyi tanácsadó számára nehéz megérteni, ezért a fogyasztók túlnyomó többségét nem várom el igazán megérteni, hogyan működnek.

Továbbá azt mondta:

Rengeteg olyan tanácsadó van, akik nem jutnak jutalékhoz, így a fogyasztóknak meg kell bizonyosodniuk arról, hogy tanácsadója a legjobb érdekükben dolgozik.

Egyetértek. Ismerje meg, hogyan működnek a díjak és jutalékok, és remélhetőleg meg fogod érteni, miért fontos, hogy a változó járadékokat ne mondd!

Ez a bejegyzés eredetileg a Forbes.com webhelyen jelent meg.

Ajánlott: