Tudom, hogy aludtál, mert még nem írtam be egy posztot, amely felvázolja a 403 (b) vs 401 (k) közötti különbségeket. Ó, várj ... nem te?

Azt hittem, mindenki egy nyugdíjazási adó kódja, mint én. ?

Akárhogy is, akkor vagy valaki, akit ismer, lehet, hogy 403 (b) összeget finanszíroz, és megértheti, hogy a 401 (k) összehasonlítása hogyan segíthet. Amikor az embereket először teljes munkaidőben foglalkoztatják, és néhány részmunkaidős álláshelyet kapnak, különböző papírokat és döntéseket hoznak, amelyeket azonnal új munkavállalóként kell meghozniuk.

Ezek közül a tételek közé tartozik egy vállalati nyugdíjazás létrehozása a potenciális nyugdíjazási megtakarításokból a keresetekből.

A különbség a 403b és a 401k között

  1. A 401 (k) terv - az alapok
  2. 401 (k) Befektetési lehetőségek
  3. A 403b terv - az alapok
  4. Speciális MAC szabály 403 (b) tervvel
  5. B) Befektetési lehetőségek
  6. Összegzés: 403 (b) vs. 401 (k)

A legtöbb vállalat ma a standard 401 (k) nyugdíjas halasztott megtakarítási tervet kínálja a munkavállalóknak. Ha azonban egy személy dolgozik a kormány vagy egyes szervezetek, például a nonprofit szervezetek számára, különböző lehetőségek jöhetnek létre, beleértve a 403 (b) tervet is. Ez felveti a kérdést, hogy melyik a 401 (k) és 403 (b) között jobb.

Jelenleg számos nyugdíjazási terv létezik, amelyet a Belső Bevételi Szolgálat jóváhagyott, mint jövedelemre vonatkozó adóztatási menedéket. Szinte minden esetben, kivéve a Roth IRA-t, a tervek olyan adózás előtti bevételeket tartalmaznak, amelyek halasztásra kerülnek a számlavezetési számlára, és lehetővé teszik a haszonszerzésre és a befektetésre fordított kamatot.

Amikor a pénzeszközöket véglegesen visszavonják, általában később egy személy életében, elvileg - egy elméletben - nagyobb nyugdíjazási egyenleg részét kell képezniük, amely akkor használható fel, ha egy személy már nem dolgozik, alacsonyabb adókulccsal.

Ez maximalizálja a megtakarított dollár értékét, még az infláció figyelembevételével is. Mindegyik tervnek numerikus neve van, amely az adótörvény-szabályra hivatkozik, amely engedélyezi a tevékenységet és az adott tervet.

A 401 (k) terv - az alapok

A legtöbb ember ismeri vagy ismeri a 401 (k) nyugdíjazási tervet. De attól függetlenül, hogy te vagy vagy, itt van a terv kiemeli:

Jövedelemadó-kezelés. A 401 (k) tervhez való hozzájárulások levonhatók az adóköteles jövedelméből az éven belül. A számlán belüli befektetési bevételek adó-halasztottan felhalmozódnak.

Mind a járulékok, mind a befektetési bevételek visszavonás után adókötelesek lesznek, és hozzáadódnak az egyéb jövedelemhez az adott évre vonatkozóan.

Így az adóterhek átkerülnek a mai naptól a nyugdíjazásig, amikor valószínűleg alacsonyabb adóbevallásban vannak.

Hozzájárulási korlátok. 2018-ra a 401 (k) tervre maximálisan elérhető hozzájárulás 18 500 dollár. Ha 50 éves vagy annál idősebb, 6 000 dollár összegű felzárkózási lehetőség áll rendelkezésére, amely lehetővé teszi, hogy évente legfeljebb 24 500 dollárt járjon el.

Munkáltató Hozzájárulási hozzájárulások. A munkáltatók gyakran alkalmazhatnak egy munkavállaló hozzájárulását egy 401 (k) tervhez. Egy tipikus mérkőzés a munkavállalói járulék 50% -a, legfeljebb 6%, ami azt jelenti, hogy a munkáltató 3% -ot fizet, így a teljes hozzájárulás 9%.

A munkáltatói hozzájárulás gyakran legfeljebb ötéves megszolgálási időszak, amely után a munkavállaló teljes összegét "a munkavállalónak" (vagyis a munkavállaló pénzének) tulajdonítja. Elméletileg egy munkáltatói mérkőzés - plusz a maximális munkavállalói járulék - évente akár 55 000 dollár is lehet, ami az IRS szabályai szerint a munkavállalónkénti maximális hozzájárulás.

Visszavonási követelmények. Elkezdheti kivonásait a 401 (k) tervéből, miután eléri az 59 éves kort, és újra eljuttatja ezeket a terjesztéseket adóbevallásukhoz. Ha a kifizetéseket az 59 1/2-es fordulók elıtt veszi el, akkor a rendszeres adótartozáson felül kell fizetnie az elosztás 10% -ának korai visszavonási bírságát.

Kötelező minimális eloszlás (RMD). Mint minden más típusú nyugdíjazási terv (kivéve a Roth IRA-kat), a 401 (k) tervek megkövetelik, hogy a kivonások kivételét a tervtől kezdődően legkésőbb 70 éves korig elérjük. Ha nem von le egy RMD-t, ne vonja vissza az RMD teljes összegét, vagy ne vonja vissza az RMD-t a vonatkozó határidőig, a visszavont összeget 50% -ban adózzák.

401 (k) Hitelintézkedések. A 401 (k) egyik előnye, hogy kölcsönöket vehet igénybe a számlájával szemben, amennyiben azt a munkáltató engedélyezi (nem kötelesek erre). A tervérték akár 50% -át is felveheti, legfeljebb 50 000 dollárra, és öt éven belül vissza kell fizetnie a kölcsönt.

Ha azonban 401 (k) kölcsönt veszik igénybe a munkavállaló fő lakóhelyének megvásárlása céljából, akkor 5 évnél hosszabb időszakra visszafizethető.

Az egyik dolog, hogy tisztában legyen azzal, hogy ha elhagyja a munkáltatóját, és még mindig van kölcsöntőke egyenlege, akkor vissza kell fizetnie (60 napon belül), különben a tervet elosztják, és rendszeres jövedelemadó, és ha 59 évesnél fiatalabb, akkor a 10% -os korai visszavonási büntetés.

401 (k) Hordozhatósági és átütemezési rendelkezések. Ha elhagyja a munkáltatót, akkor a 401 (k) -ot magával viheti. Ezután adómentes átcsoportosítást végezhet az új munkáltató 401 (k) tervére, egy hagyományos IRA-ra, egy 457-es tervre, egy SEP IRA-ra vagy egy 403 (b) tervre.Ön egy 401 (k) -et egy Roth IRA-ba vagy a hagyományos Roth 401 (k) egy hagyományos nyugdíjazási terv részét képező Roth-hoz is átválthatja, de az átváltás összegét rendszeres jövedelemadót kell fizetni az átváltás éve. (Lásd az IRS rollover diagramját a rollover összefoglaló részleteihez).

Ne feledje, hogy a rollover-okat csak akkor lehet elvégezni, ha elhagyta az eredeti 401 (k) tervet szponzorált munkáltatót, és nem, amíg még dolgozik.

401 (k) Befektetési lehetőségek

Befektetési lehetőségek 401 (k) tervekben futtatják a gamut. Bizonyos tervekben akár fél tucat befektetési alapra vagy ETF-re, valamint a munkáltató társasági állományára korlátozódhat. Másoknál annyi lehetősége van, mint a terv megbízottja.

Például, ha a tervet a Fidelity-szel tartják, valószínű, hogy a Fidelity-alapokból válogatsz. Ez valószínűleg bevételi forrást eredményez. Blah! Abban az esetben, ha nem tudtad, nem vagyok nagy rajongója a célidő-alapoknak, de ez a történet egy másik posztra.

A 403b terv - az alapok

403 b) a tervek nagyon hasonlítanak a 401 (k) tervekhez, kivéve, ha 401 (k) tervet támogatnak a nonprofit vállalkozások, 403 (b) tervek olyan nonprofit szervezetek számára, amelyek adómentesek az IRS Kód 501 (c) 3. Ez magában foglalja az oktatási intézményeket, iskolai körzeteket, kormányzati szervezeteket, vallási szervezeteket és kórházakat.

  • Jövedelemadó-kezelés. Ugyanaz, mint a 401 (k) terv esetében.
  • Hozzájárulási korlátok. Ugyanaz, mint a 401 (k) terv esetében, kivéve a legmagasabb megengedett hozzájárulást (MAC) az alábbiakban.
  • Munkáltató Hozzájárulási hozzájárulások. Ugyanaz, mint a 401 (k) terv esetében.
  • Visszavonási követelmények. Ugyanaz, mint a 401 (k) terv esetében.
  • Kötelező minimális eloszlás (RMD). Ugyanaz, mint a 401 (k) terv esetében, kivéve, hogy a 403 (b) tervek külön támogatásban részesülnek azoknál a terveknél, amelyek 1987 előtti összegeket kaptak. Ha igen, akkor az elosztásokra nincs szükség, amíg a terv résztvevője a naptári évet közvetlenül követő naptári év 75 évét, vagy későbbi, április 1-jét követő év december 31-éig elhalasztja.
  • 403 b) Kölcsönökre vonatkozó rendelkezések. Ugyanaz, mint a 401 (k) terv esetében.
  • B) hordozhatóság és átütemezés. Ugyanaz, mint a 401 (k) terv esetében, kivéve, hogy a 403 (b) tervet át lehetne forgatni egy új munkáltató 401 (k) tervére.

Speciális MAC szabály 403 (b) tervvel

Azok, akiknek 15 éves munkáltatójuk van, további évi 3 000 dollárt nyújthatnak éves hozzájárulási limitjükhöz, 2017-ben vagy 2018-ban évente 21 000 dollárt, vagy 27 000 dollárt helyezhetnek el, ha 50 évnél idősebbek. Ezt a maximálisan megengedett hozzájárulást , vagy egyszerűen MAC.

Sajnos, csak azért, mert az IRS-kód alatt engedélyezett MAC-cím nem jelenti azt, hogy a munkáltatónak tiszteletben kell tartania. A tervdokumentumba bele kell foglalni, hogy érvénybe lépjen. Volt egy ügyfelem, aki megfelelt a 15 éves követelménynek, de mivel ő volt az egyetlen, aki tette, a munkáltatója nem volt tisztában a MAC-szabálygal, és nem érezte szükségét a tervbe való felvételhez.

B) Befektetési lehetőségek

A legtöbb 403 (b) terv biztosítja a befektetési alapok vagy járadékok választékát a megtakarított alapok befektetésére. Amióta a 403 (b) piacon néhány évvel ezelõtt rázkódtattak, láttam, hogy nagyon sok befektetési alap kivonul. Ez azt jelenti, hogy látja, hogy sokkal több biztosítótársaság kínál valamiféle járadékos terméket a tervekben. Személy szerint én nem vagyok nagy rajongója ennek.

403 (b) a számlák tipikusan a nonprofit szervezetek, egyházak, iskolai szervezetek és a kormányzat területén jelennek meg. Jelentős adminisztratív különbség van a 403 (b) -nél, mivel a támogatható szervezetek kevesebb papíralapú iratot mutatnak be az IRS versus 401 (k) terv szerint.

Mivel a 403 (b) terv olcsóbban is működik, a kisebb költségvetésekkel rendelkező kisvállalkozások kedvelik, de továbbra is szeretnék munkavállalóknak nyugdíjba vonulni.

Összegzés: 403 (b) vs. 401 (k)

Az egyik terv jobb, mint a másik? Bizonyos értelemben igen. De a legtöbb szempontból ugyanaz a terv, a 403 (b) terv ugyanazt a célt szolgálja a kormányzati és a nonprofit munkáltatók számára, hogy a 401 (k) terv a nyereséget generáló munkáltatók számára.

A két terület, ahol a különbségek a legjelentősebbek, a beruházások és a MAC. A befektetési lehetőségek általában 401 (k) tervekkel számolnak, különösen, ha a terv megbízottja az egyik legnagyobb befektetési brókercég, amely valami korlátlan befektetési lehetőséget kínál.

De a MAC-ellátás határozott plusz a 403 (b) terv mellett. Ez lehetővé teszi a hosszú távú alkalmazottak számára, hogy nagyobb hozzájárulást érjenek el, még azokon a felzárkózási rendelkezéseken kívül is, amelyek általában az 50 éves vagy annál idősebb résztvevők számára ajánlottak.

Mindkét terv az alkalmazottak számára jelentős képességet kínál az adókból származó jövedelem megtartására és nyugdíjazásuk megmentéséért, függetlenül a kettő közötti különbségektől.

Bizonyos esetekben a munkáltatók a munkatársaknak is megadják a mérkőzést, attól függően, hogy mennyit fizetnek a saját pénzükből. Ez a mérkőzés lényegében ingyenes dollár, ha mindenki kihasználja a lehető legtöbbet.

Ez azt jelenti, hogy a munkáltatótól függően eltérő tervtípus áll majd rendelkezésre. Kevés munkáltató kínál mindkét típusú számlákat.

Top Tippek:
Megjegyzések: