Mária (megváltozott név) anya már több mint öt éve egy hosszú távú gondozási intézményben van.

Amikor Mary eljött hozzám, áthelyezte a befektetési számlát a férjével és az anyja számlájával (ő volt ügyvédje) a cégemnek, a Szövetség gazdaggazdálkodásának.

Megkérdeztük Mary-től, hogy milyen célok voltak az anyja pénzének, és elmondta nekünk, hogy anyja el akarja hagyni a pénzt Marynek és az unokáknak.

Sajnos, mivel Mary édesanyja Alzheimer-kórban volt, a hosszú távú gondozási létesítmény finanszírozásához ezt a nagy számlát használták. És sajnos, a hosszú távú ellátóhely költségei csak felfelé és felfelé emelkedtek.

És ez a nagyszámú fiók már teljesen kimerült. Ha valamiféle hosszú távú gondozásra lenne szükség, még mindig számottevő számlára volna még akkor is, ha Mary anyja megkapta a létesítményben.

Ez csak egy történet, amely megmutatja a hosszú távú gondozás tervezésének fontosságát. Nem sok időt vesz igénybe a lehetőségek megvitatása. Csak meg kell győződnie arról, hogy csinálja.

A hosszú távú gondozási biztosítás számos család számára fontos. De néha a legjobb, ha figyelembe vesszük az alternatívákat. Bizonyos esetekben az alternatívák jobbak lehetnek a családok számára, mint a tényleges hosszú távú gondozási biztosítás.

Tehát, ha te vagy az a fajta [félelmetes] személy, aki meg akarja tudni az összes lehetőséget, hogy tájékozott döntést hozhasson, akkor a megfelelő helyen jött.

Üljön vissza, lazítson, és fedezze fel a kevésbé ismert alternatívákat a hosszútávú gondozási biztosítással kapcsolatban.

De először megmagyarázzuk, mi a hosszú távú gondozás az első helyen. Ismeri azt a esélyt, hogy szüksége van rá, és még sok másra is!

Sokat kell menned ide, szóval fogd meg egy kávét és búcsúzzunk be!

Csak mivan Hosszú távú kezelés?

A hosszú távú ellátás nem egyenlő az orvosi ellátással.

Íme néhány dolog, hogy a hosszú távú gondozás magában foglalja:

  • Fürdés
  • Öltözködés
  • Enni
  • Átadás (ágyra, székre stb.)
  • Házimunka
  • Pénz kezelése
  • Bevásárlás élelmiszerekhez
  • Kommunikáció másokkal

Ezeket "támogatott napi életvitelnek" nevezik. Megjegyzés: Ez nem ugyanaz, mint az orvosi ellátás! Most, egyes kórházak és tervek biztosítják ezt az ellátás, de ha nem, akkor szüksége lesz extra fedezetet.

Milyen hosszú távú gondozásra van szükséged?

Nos, a 65 év feletti 9 millió amerikai segítségre van szüksége 2012-ben. Ez a szám 2020-ra várhatóan 12 millióra nő.

A 65 év feletti felnőttek 68% -a várhatóan valamilyen hosszú távú gondozásra van szüksége! Ez azt jelenti, hogy az esélyei nem az Ön oldalán vannak. Valószínűleg hosszú távú gondozásra lesz szükséged valamilyen módon.

Ki felel a kifizetésért?

A Medicare akár 100 napot is fizethet, vagy párosulhat, mint a szakképzett otthonEgészség gondoskodás.

A Medicaid sok hosszú távú ellátást igényel, ha megfelel a jövedelem- és alkalmassági követelményeknek. Amit láttunk, hogy a szegénység szintjén vagy az alatt kell lenni ahhoz, hogy jogosult legyen.

A VA Tanszéknek van külön hosszú távú gondozási tervük is, amelyet kínálnak, és lehet, hogy lefedettséget szerezhet. Egyébként . . . .

Meg kell fizetnie, ha máshol nem találja a lefedettséget!

Mennyit kell fizetnie? Láttunk olyan magas számokat, mint 136,437 dollárt évente. Ez azonban országonként eltérő, de még a legjobb esetben sem tűnnek ilyen nagyszerűnek.

Hosszú távú gondozási lehetőségek (és esettanulmány)

A hosszú távú gondozási lehetőségek megválasztása érdekében hasznos lenne egy esettanulmány keretében vizsgálni őket.

Vegyük például a "John és Sheila Jones" -ot. Mindketten 55 évesek és Grúziában élnek, ahol az ápolási otthon átlagos költsége évente 64 000 dollár. 1,5 millió dollárral rendelkeznek a nyugdíjba vonuláshoz, általában jó egészségi állapotuk van, és csak 4,5 millió dollárt keresnek havi hosszú távú gondozásra.

Ezek a lehetőségek:

Hagyományos hosszú távú gondozás biztosítás

Bár ez a cikk a hosszú távú gondozási biztosítási alternatívákra összpontosít, fontos, hogy megbizonyosodjon róla, hogy jól tudja, hogy a hagyományos hosszú távú gondozási biztosítás hogyan működik, így jó alternatívát kaphat.

Amikor felhívja a figyelmet arra, hogy mennyi hosszú távú gondozási költséget jelent, normális esetben az árakat napi költség formájában kapja meg. Ebben az esetben mondjuk, hogy a maximális napi haszon 150 dollár.

Az is fontos, hogy ismerjük a maximális juttatási poolot: 219 000 $. A lefedettség maximális időtartama négy év.

Most itt van a dolog - ez a két utolsó szám kétségtelenül korlátozza azt, hogy ha Johnnak több mint négy éve van szüksége, akkor nem lesz. Ezenkívül, ha teljesíti a maximális juttatások számát, akkor nem kap további fedezetet.

Tegyük fel tehát, hogy négy évig gondoskodik, de nem éri el maximális összegét. Sajnos nem kap többet lefedettséggel. Az egyik vagy a másik.

Ráadásul nincs halálos ellátás a hagyományos, hosszú távú gondozási biztosításhoz.

A prémium e lefedettségre? Havonta 387,45 $.

Tehát ennek a politikának az előnye, hogy kiterjed vagy kiegészítheti a hosszú távú gondozási költségeket az eszközök védelmére. A hátránya, hogy használniuk kell, vagy elveszítik. ** Ezenfelül a prémium is növekedhet (ez történik, és néha lényegében).

Wade Pfau, a Forbes egyik közreműködője ismertette, miért olyan fontos az emberek számára, hogy a különböző szolgáltatók körében vásároljanak üzletet. Egyes szolgáltatók valóban olyan olcsó politikákat hoznak létre, amelyek bevonják az ügyfeleket a tervbe, majd később növelik a díjakat. Ne csapd le ezt a csapdát.

** Kérjük, vegye figyelembe, hogy az összes hosszú távú gondozási politika eltérő módon van felépítve. Győződjön meg róla, hogy megértette a maximális teljes lefedettséget, amelyet a partner életében kap.

1. A Legacy Optimizer stratégia

A Legacy Optimizer egyszerűen életbiztosítás hosszútávú gondozóval.

Valószínűleg már tudja, mi az életbiztosítás, de mi a versenyző? A versenyző olyan lehetőség, amelyet a házirend tetejére is felvehet. Ez olyan, mint egy olyan funkció (pl. GPS), amelyet hozzá lehet adni az autóhoz. Egyszerű, ugye?

Az a lehetőség, hogy ez valóban halálos ellátással jár (az életbiztosításból), ami 225 000 dollár. A maximális napi haszon 150 dollár. És a maximális haszonösszeg 225.000 dollár.

A lefedettség maximális időtartama 50 hónap, ami nagyon közel van a hagyományos, hosszú távú gondozási biztosítási példa négy évéhez.

A biztosítási díj évi 3,926 dollár (vagyis körülbelül 327,17 $ havonta) kevesebb, mint a hagyományos, hosszú távú gondozási biztosítás.

Ne feledje, hogy ez egy olyan univerzális egész életen át tartó politika, amely lehetővé teszi a halálos ellátás gyorsítását a hosszú távú gondozásért. Ne felejtsük el, hogy a Legacy Optimizer stratégia halálos ellátást biztosít, míg a hagyományos hosszú távú gondozási biztosítás nem.

Végül ez egy havi vagy éves prémium változatban van felépítve, hogy a költségek idővel növekedjenek.

2. A jövedelemterv hosszú távú gondozással

Várj, valószínűleg azt gondolod, hogy utálom a járadékokat. Igazából nem gyűlöletem a járadékokat. Utálomváltozó járadékok, de bizonyos típusú járadékok valóban megfelelő az Ön számára.

A nyugdíjak nem rosszak. Nos, nem mindegyikük.

Néhány tanácsadó, aki eladja az járadékokat, "gonosz".

Ismét vannak olyan helyzetek, amikor az életjáradéknak van értelme. Legyen részletes pénzügyi terv annak biztosítására, hogy az járadéknak van értelme.

Ne feledje: a nyugdíjaknak célnak kell lenniük. Ha a tanácsadója megpróbálja eladni neked egy járadékot, anélkül, hogy megmagyarázná, miért van értelme, vezesse a másik utat.

Az a fajta járadék, amiről itt a példánkra gondolunk, egy fix indexű járadék, amelynek egyetlen prémiuma van.

John és Sheila Jones, ha ezt az alternatívát alkalmazzák, 55 éves korban átalányösszeget fizetnek, majd havi jövedelemtámogatást kapnak 10 év alatt, 65 havonta 2300 dollárért.

Most, ha hosszú távú gondozásra lenne szükségük, hosszú távú ellátási segélyt nyújtanak, amely havonta 4600 dollárt fizet, amíg hosszú távú ellátásban részesülnek. Bónusz!

A lefedettség maximális időtartama 60 hónap. Ez több lefedettség, mint a többiek.

A prémium? 350 000 dolláros egyszeri díj (ez az átalány, amit beszéltünk).

Íme néhány kulcsfontosságú pont, amiről tudnia kell ezt az alternatívát:

  • Ez csak egy kedvezményezett számára érhető el, függetlenül az alkalmazott időtartamtól- Ez azt jelenti például, hogy ha John két éven át hosszú távú gondozásba kerül, a hosszú távú gondozásból származik, majd újra beindul - a kettős előny nem áll rendelkezésre. Ezenkívül ez csak egy személy számára használható.
  • Van egy kétéves várakozási idő, miután a bevétel elkezdte használni a kettőt- John és Sheila esetében ez azt jelenti, hogy a kettőskötés 67 éves korig nem használható.

3. A hibrid stratégia

Ez is eszközalapú politika.

Wade Pfau (a Forbes korábbi közreműködője) elmagyarázta, hogy a hibrid hosszú távú gondozási biztosítások a hagyományos, hosszú távú gondozási biztosítással kapcsolatos aggodalmak leküzdésére irányulnak. Tehát, ha fáradt vagy a hagyományos hosszú távú gondozási biztosítással, és alternatívát keres, akkor ez lehet valami, amit különösen figyelembe kell venni.

Ez egy 150 000 dolláros haláleseti juttatás, 150 dolláros maximális napi haszna, és 150 000 dollár maximális haszna.

A maximális lefedettség 33 hónap - alacsonyabb, mint néhány más lehetőségünk.

A Hibrid Stratégia egyszeri 72330 dolláros prémiumot tartalmaz.

Ne felejtsük el, hogy ez a lehetőség halálos ellátással jár, és fel is gyorsíthatja a halálesetet.

Egyes politikákban a prémium opció visszaadása lehetővé teszi John és Sheila számára, hogy kivonják az opciót, és visszaadják a prémiumukat (számukra az érdeküket számolva, ha így teszik).

Ez a politika lehetővé teszi John és Sheila számára, hogy halálos ellátással nagyobb lehetőségeket biztosítsanak a hagyományos hosszú távú gondozási politikákhoz.

Végül ez egy olyan prémium irányelv, amely lehetővé teszi számukra, hogy pénzt használjanak fel, amelyet félretettek, hogy nem várják el a nyugdíjazásra, hogy biztosítsák a hosszú távú gondozás költségeit.

Íme néhány olyan funkció, amelyet a hibrid irányelvekkel kapcsolatban keresünk:

  • Premium opció visszatérése - Szeretnénk, ha nem kapnánk be egy befektetésbe!
  • Házastársi ellátás- Shelia a példánkban is lefedett.
  • Élettartamú lovas lehetőség - További költség, amely lehetővé teszi, hogy pénzt kapjon a hosszú távú gondozásért az életért (soha nem fogy ki).

Tekintsük át a Alternatívákat!

A Legacy Optimizer (biztosítás hosszútávú gondozóval) nagyon költséges lehet, és a kifizetéseknek folytatódniuk kell.

A hosszú távú gondozással járó jövedelemterv (hosszú távú ellátással járó, fix indexált járadék) jövedelemre van szükség, és lesz szerződéses időszak és átadási díj.

A hibrid stratégia (eszközalapú hosszú távú gondozás)egy prémiummal rendelkezik, és a fennmaradó előnyök az örökösöknek szólnak.

Személy szerint én inkább az eszközalapú hosszú távú gondozási tervet. A férj és a feleség, a prémium szolgáltatás 100% -os megtérülése és az élettartam lovas választása (bár felár ellenében) mind a férj és a feleségére kiterjedő házassági lehetőséggel, ez a "hibrid" megközelítés nagyon vonzó lehet.

Melyik opciót választja?

Felejtsük el John és Sheila egy pillanatra. Melyik opciónak kelleneteválaszt?

Anne Tergesen, a The Wall Street Journal közreműködője elmondta, hogy amikor egy hagyományos politika és egy hibrid politika között döntenek, különböző tényezők segítenek meghatározni, mi a helyes az Ön számára. A befektetési kockázat tűrése számít (sőt, sokat jelent). Az Ön nettó értékének ügyei (egyetértenek abban, hogy ha te vagy gazdag, előfordulhat, hogy nem kell egy tervet először). És szeretné meghatározni, hogy több szabályt szeretne-e alkalmazni, nem csak egy.

A legrosszabb lehetőség az, hogy semmit sem csinálj, illetve ne töröljön egy politikát, ha nincs biztonsági terved.

Itt van egy történet egy közeli hívásról.

Az egyik ügyfelem az apjáról, egy özvegyről beszélt, aki egy szerény hosszú távú gondozási biztosítási csomagot vásárolt, két éves juttatásokkal 75 dollárért naponta. Abban az időben az apja tökéletes egészségben volt. Nem volt dohányos, nem volt elhízott, és fizikailag aktív volt. Kórtörténet?Nagy!

Azt kell mondanom, ez elképesztő, hogy az apa megvásárolta ezt a politikát. Sokan nem.

81 éves korában azonban az apa meg akarta szakítani a politikát, mert úgy gondolta, hogy a díjak túl magasak. Szerencsére a gyermekei rámutattak, hogy családtagjaik sokáig élnek, és bár jó egészségi állapotban van, talán nem mindig lesz, és szüksége lesz az előnyökre.

Az apa hálásan beleegyezett abba, hogy beilleszti a politikát. Három évvel később, a demencia megkövetelte, hogy az apa hat hónapig támogatott életprogramot indítson, amelyet egy ápolási intézmény követett.

Még egyszer, szerencsére a politika a legtöbbet érintette, de nem minden gondját. A gyerekek azt mondták, hogy sajnálják, hogy nem ösztönözték az apjukat, hogy olyan politikát kapjanak, amely két évnél hosszabb ideig tart, és nagyobb a napi haszon.

Tehát látja az értéket, ha valamiféle tervvel rendelkezik. Melyik lehetőséget választja? Nos, ez a saját helyzetétől függ.

Javaslom, hogy ülj le egy olyan pénzügyi tervezővel, aki átfogó módon megvizsgálhatja helyzetét. Ne feledje: A pénzügyi élet egyik része nem elszigetelt a pénzügyi élet egy másik részétől. A pénzügyi életed egy egész egység. Cserélj egy dolgot, és megváltoztathatsz egy másikat.

Sokszor, mely hosszú távú gondoskodási darab, amelyet úgy választasz, hogy illeszkedjen a pénzügyi képéhez, a meglévő helyzetétől függ. De nem áll meg ott. A tervek szerint a jövőben is számít sok mindenre.

Emlékszem azokra az ügyfelekre, akik ezt nem mondták meg, vagy hogy visszavonultak, és örökre megváltoztatták pénzügyi életüket. Ha tudtam volna, más választást ajánlottam volna. Ezért fontos, hogy előrejelezzék a jövőbeli költségeket, és biztosítsák, hogy a pénzügyi szakember tudja a szándékait.

Végül győződjön meg róla, hogy megértette a hosszú távú gondozási stratégiájának be-és kimeneteit, mielőtt megvásárolná a szabályzatot. Vannak olyan pénzügyi "tanácsadók", akik kihasználják Önt, ha megengedik nekik. A legegyszerűbb módja annak, hogy elkerüljék ezt a csapdát, hogy egyszerűen kérje meg őket, hogy pontosan megmagyarázzák, miért ajánljanak egy bizonyos politikát az Ön számára. Ezután folytassa a tanácsot egy másik pénzügyi szakemberrel. Vessen több véleményt. Nézze meg, mi a legértékesebb. Gondold át!

Ha pénzügyi tanácsadója nem fog időt kérni az általuk részletesen ajánlott irányelvek ismertetésére és az alternatívák bemutatására, előfordulhat, hogy egy értékesítő előtt ül - nem pénzügyi tervező.

Bár a hagyományos hosszú távú gondozás biztosításának néhány alternatívája létezik, számos alternatíva létezik. Nagyon sok a föld. Szükséged lesz egy türelmes pénzügyi tervezőre, aki bemutatja az Ön lehetőségeit.

Fogd el az idejét, gondold át, és döntsd el. Ez fontos.

Top Tippek:
Megjegyzések: